金融科技-前沿与趋势 徐忠邹传伟.【无忧售后 放心购买】 在线下载 pdf mobi 2025 epub 电子版

随着金融科技的快速发展，尤其央行数字货币的推进，金融科技已成为各国监管者、金融从业者和学术研究者普遍关注且深入讨论的领域。

本书从身份、账户、数据、货币、风险和竞争等基本概念出发，建构金融科技及其监管的新分析框架，深入揭示金融科技创新发展的内在逻辑。在此基础上，站在金融科技的最前沿，对金融科技的未来发展进行探究，主要包括金融科技发展趋势、金融科技的基础设施与核心要素、辩证地理解金融科技与普惠金融、区块链这一金融科技的核心议题、数字货币变革以及监管科技的未来挑战六方面内容。

两位作者长期深耕于金融科技领域，为理解金融科技提供了有价值的洞见。

金融科技：未来已来（代序）

第一篇 金融科技发展趋势

金融科技对金融领域的影响和监管

金融科技发展与政策响应的思维范式

金融与技术的平衡之道

第二篇 金融科技的基础设施与核心要素

金融科技的基础设施

如何建立合规有效的数据要素市场?

从开放银行看银行业务平台化

第三篇 辩证地理解金融科技与普惠金融

打造科技金融扶贫“软件"

普惠金融“真"未来

互联网消费金融乱象与金融价值观

第四篇 区块链：金融科技的核心议题

区块链的能与不能

用好管好区块链

区块链作为金融基础设施

区块链在数字票据交易平台中的应用

第五篇 数字货币变革

数字货币前沿研究

加密货币是与非

Libra的风险与监管：从1.0 到 2.0

央行数字货币的路径选择：批发型还是

零售型?

我国DC/EP发展的策略和重点

DC/EP对我国货币和支付领域的影响

第六篇 监管科技的未来挑战

监管科技发展与应用

监管科技的经济学分析

大科技公司涉足金融的挑战

参考文献

徐忠

中国银行间市场交易商协会副会长，中国金融论坛（CFF）创始成员，中国经济50人论坛成员，中国金融四十人论坛成员，国务院参事室金融研究中心研究员。曾任中国人民银行金融研究局局长、上海票据交易所筹备组负责人、中国金融学会秘书长、《金融研究》主编。长期从事政策制定、金融改革和金融研究工作。在国内外权威学术刊物发表论文百余篇，出版专著多部，曾获孙冶方金融创新奖（2015年）、金融图书“金羊奖”（2019年）等学科重磅奖项。

邹传伟

万向区块链首席经济学家。曾供职于中央汇金公司、中国投资公司和南湖金服。清华大学五道口金融学院经济学博士，哈佛大学肯尼迪学院职业中期公共管理硕士。2015年获首届孙冶方金融创新奖和第五届中国软科学奖。2019年入选第一财经“年度机构首席经济学家”。

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书籍介绍

随着金融科技的快速发展，尤其央行数字货币的推进，金融科技已成为各国监管者、金融从业者和学术研究者普遍关注且深入讨论的领域。

本书从身份、账户、数据、货币、风险和竞争等基本概念出发，建构金融科技及其监管的新分析框架，深入揭示金融科技创新发展的内在逻辑。在此基础上，站在金融科技的最前沿，对金融科技的未来发展进行探究，主要包括金融科技发展趋势、金融科技的基础设施与核心要素、辩证地理解金融科技与普惠金融、区块链这一金融科技的核心议题、数字货币变革以及监管科技的未来挑战六方面内容。

两位作者长期深耕于金融科技领域，为理解金融科技提供了有价值的洞见。

• 作者：云雾大龙 发布时间：2024-03-03 11:21:33

  讲金融科技的技术基础和未来趋势，章节之间有重复，赞歌性质的叙述可有可无。

• 作者：一枝花豹 发布时间：2022-07-10 09:39:04

  很好，比上课有用。账户范式与token范式，数据要素市场，金融科技的能与不能

• 作者：凝碧 发布时间：2023-11-07 01:37:57

  初中

• 作者：废柴小姐 发布时间：2023-12-12 10:22:42

  主要从监管机构和基础设施角度对区块链、数字货币进行了探究，语言浅显易懂，对没有技术背景的读者友好。

• 作者：吴焚舟 发布时间：2022-01-21 12:28:15

  挺有趣的，学习了数字货币和Libra的部分，比特币和区块链还是要分开看待的

• 作者：童非童 发布时间：2021-11-10 12:19:04

  比较新

• 金融科技的进阶思考（谢平）

  作者：VaR 发布时间：2021-02-24 01:03:03

  （

  作者系清华大学五道口金融学院教授、中国投资公司原副总经理

  ）

  我自2012年以来一直关注科技对金融的影响，觉得这是金融发展的大势所趋，能显著拓展我们对金融的想象力。我自己发表了一些金融科技论文和著作，也很关注其他学者在这个领域的研究成果。我很高兴看到，金融科技作为一个研究领域，逐渐走向金融研究主流甚至舞台中央。在众多研究中，徐忠和邹传伟的新作《金融科技：前沿与趋势》采用新的分析框架和视角，让我有耳目一新之感。

  这本书从身份、账户、数据、货币、风险和竞争等基本概念出发，建构金融科技及其监管的新分析框架，以揭示金融科技创新发展的内在逻辑。两位作者试图“穿透”金融科技的各种新商业模式、应用、流程和产品等，识别出金融科技发展中的“不变量”。这是这本书的第一大特点。

  “不变量”是研究金融创新的关键。把握住“不变量”，就能从纷繁复杂的金融创新活动中看到演化逻辑，既更好理解现状，又有效预判未来。博迪和默顿在上世纪90年代中期曾提出6项基本金融功能：支付和清结算，聚集资源和股权细分，跨越时间和空间转移资源，管理风险，提供信息，以及解决激励问题。博迪和默顿认为，金融功能比金融机构更稳定，金融机构的形式取决于它们执行的金融功能。金融功能是一个重要的“不变量”。我们今天讨论功能监管，就植根于他们的研究。这6项基本金融功能，对理解金融科技及其监管也是适用的。

  我在研究金融科技时，曾提出支付与清结算、信息处理和资源配置三大支柱。《金融科技：前沿与趋势》沿着这个思路并深入到金融基础设施层面，研究区块链和数字货币对支付与清结算的影响，数据要素和隐私保护对金融信息处理和金融市场竞争的影响，科技对金融活动组织形式的影响以及由此造成的监管挑战。两位作者作为金融专业人士，投入大量精力准确理解人工智能、区块链和密码学等对金融有重大影响的科技，再结合经济学和金融学基础理论研究科技对金融的影响。随着科技的发展，金融中的身份、账户、数据、货币、风险和竞争等的呈现形态和管理方式不断演变，但这些基本概念将一直成立，并构成理解金融科技的“基本点”。

  这本书的第二大特点是从对立中寻找统一，这也是辩证法提倡的研究方法。书中聚焦于两个对立统一关系：一是账户范式与Token范式（也被称为代币范式或价值范式）的关系，二是数据使用和隐私保护的关系。

  账户范式与Token范式之分，最早来自国际清算银行对央行数字货币的分类，但国际清算银行没有深入阐述两者的区别。这本书对各种区块链设计给出了经济学上的统一解释，提炼出Token范式的核心特征，再对照货币、支付和证券领域对账户范式的应用，细致入微地阐述了账户范式与Token范式应用于金融基础设施的异同，以及它们之间的替代和互补关系。这本书在这方面的研究有很强的原创色彩，发前人所未发。本质上，Token范式是通过数字技术在数字世界实现黄金、现金和无记名证券等在身份管理、匿名保护和交易结算方式等方面共有的核心特征。这些核心特征因为在促进金融普惠、简化金融交易流程和提高跨境支付效率等方面的应用前景而备受关注。这正是金融科技发展中的一个常见现象：历史上的一些金融实践做法，在新的技术条件下出现新的活力。

  金融风险管理和资产定价的核心是对数据的分析。随着人类社会的数字化迁徙，数据记录和收集、分析算法以及计算算力这三方面正在经历革命性变化。今天讨论金融科技，人工智能和大数据在支付、银行、证券和保险等领域的应用，已成为核心议题。数据使用无时无处不在的同时，个人数据主权意识也在崛起，加强隐私保护成为全球趋势。党中央、国务院将数据列为要素之一，提出建设数据要素市场。这本书讨论如何建设合规有效的数据要素市场，并结合账户范式下的数据收集讨论隐私保护问题，结合征信监管讨论个人数据的合法合规使用，结合开放银行讨论数据要素配置对金融活动组织形式的影响，结合网络效应和平台效应讨论大科技公司涉足金融对市场竞争的影响。数据使用和隐私保护之间的冲突和协调，是理解金融科技中很多前沿问题的关键。

  这本书的第三大特点是，尽管讨论了很多严肃的学术问题，但始终着眼于公共政策。比如，两位作者在全社会普遍关注之前，就研究了互联网消费金融强化消费主义弊端，拉高消费者杠杆，甚至造成债务陷阱等问题；提出要重视并改善数字普惠金融可能带来的“数字鸿沟”问题；研究大科技公司涉足金融可能造成的监管套利、数据垄断和扭曲市场竞争等问题。两位作者对区块链在数字票据交易平台中的应用，对央行数字货币的发展策略，以及对加密货币市场的监管，均提供了第一手洞见。更为重要的是，两位作者基于对科技的准确理解，对金融科技发展和监管提出了客观理性的建议，包括把握好金融与科技之间的平衡，科技应用于金融要服务金融的需求，不能盲目宣扬或相信科技对金融的颠覆性影响，我国作为大国尤其要以监管促进金融科技发展，公共政策应及时响应金融科技创新。

  总的来说，这本书正如书名所示，聚焦于金融科技的前沿和趋势问题。钻研得更深，所以能看得更远；从对立中寻找统一，所以能更好认识内在规律；在学术上达到相当高度，但立足于公共政策。这本书关于金融科技的进阶思考，值得我们一读。

• 支付现代化与金融科技发展（黄益平）

  作者：VaR 发布时间：2021-02-24 01:26:12

  （作者为北京大学国家发展研究院副院长、讲席教授，中国人民银行货币政策委员会委员）

  在传统的经济学和金融学理论框架中，支付所占的篇幅并不大。传统理论高度关注货币供给、需求以及对经济增长和通货膨胀的影响，但不太关注货币流通如何通过支付系统进行。较多讨论中央银行货币政策及其对中央银行和金融机构资产负债表的影响，但很少讨论这些资产负债表调整如何通过账户体系的操作得以实现。这个方法论在宏观经济研究中已显不足。比如，要准确理解欧央行的货币政策操作，必须理解成员国央行在实时全额结算系统TARGET2中的余额。

  这个方法论在金融科技研究中更显不足。北京大学数字金融研究中心自2015年成立以来的一系列研究工作，都充分地反映出理解支付和账户体系对研究数字金融的关键意义。不夸张地说，数字金融创新其实就是从支付开始的。支付现代化既是数字金融发展的重要推动力，也是根本支撑，但学术界对这个问题的研究积累明显不足。

  徐忠和邹传伟结合行业一线认识和深入思考，在《金融科技：前沿与趋势》中从身份和账户这样的基础概念出发，讨论了金融科技涉及的货币和支付问题，以及对市场竞争和隐私保护的影响，填补了相关文献空白，将对数字金融研究产生重要影响。

  经济和金融活动伴随着参与者资产负债表的调整以及经济价值在他们之间的转移。这其中，交易双方为最终完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移，就体现为支付。对货币和证券等金融资产而言（现金除外），账户是资产持有、交易、清算、结算以及金融当局统计监测和监督管理的基本载体，是金融市场、金融基础设施运行的基础。对经济和金融活动，除了经济学和金融学分析方法以外，还可以根据会计准则研究对参与者资产负债表的影响，可以从支付系统研究伴随的货币流通，可以从账户体系的微观尺度进行细致观察。这四个不同角度相互印证，能提高我们对经济和金融活动的分析能力，正如物理学家从波和粒两个属性研究光一样。

  《金融科技：前沿与趋势》就体现了这个新的方法论。徐忠和邹传伟在书中花了大量篇幅，从账户体系的视角梳理支付、清结算以及证券登记、托管和交易后处理等方面的金融基础设施，讨论了货币支付和证券交易涉及的记账清算问题。这个工作为作者系统分析三个重要问题打下了基础：一是支付现代化和数字货币，二是由支付账户衍生出的金融业务，三是隐私保护和市场竞争问题。

  支付是数字经济和数字金融的入口，是线上信任关系的基础。从全球范围看，支付现代化与以下九方面经济与金融发展目标有紧密联系：1.改进批发支付系统；2.为零售用户提供快捷支付服务；3.提高跨境支付效率，降低跨境支付成本；4.适应数字经济发展需求，特别是无接触支付需求；5.在现金使用减少的情况下提供安全、低成本支付工具；6.促进零售支付市场的公平竞争；7.促进金融普惠；8.保护用户数据隐私；9.有效实施反洗钱、反恐怖融资和反逃税等监管。当然，不同国家因国情不多，在这九方面目标中侧重点会有不同。目前广受关注的是稳定币和法定数字货币在支付现代化中的应用。

  对稳定币和法定数字货币有多个理解角度，比如货币形态演变的角度，哈耶克货币“非国家化”的角度，以及“货币竞争”的角度等。《金融科技：前沿与趋势》明确地从支付现代化角度研究这类货币创新。稳定币和法定数字货币不管由市场机构还是中央银行发行，不管是锚定单一货币还是一篮子货币，主流模式都是基于足额货币储备发行。这样，它们体现的就不是新的货币创造方式，而是新的货币流通方式，这一洞见既深刻、又重要。作者投入大量精力，从经济学角度分析区块链这一对数字货币有根本影响的技术，讨论了用基于区块链的数字凭证代表货币进行流通与账户体系、记账清算的差异，以及这些技术差异在普惠金融、隐私保护、资金可追溯和跨境支付等方面的政策含义。

  作者对稳定币和法定数字货币的分析便由此展开。作者在分析Libra（已更名为Diem）最早提出的超主权货币方案中，将其归结为一个类似交易所交易基金（ETF）与成分股票之间套利的问题，并讨论了该方案内在的不稳定性，这一点已为Libra后来的方案调整所印证。作者对全球央行数字货币和中国数字人民币的分析，也有很多独到见解，比如数字人民币主要服务支付现代化中第4-9个目标。进一步地，作者将这个分析方法应用到证券领域，讨论了用数字凭证代表证券进行交易对金融交易后处理的影响。

  支付账户具有贴近场景、贴近用户的特点。随着移动支付的普及，通过支付账户能掌握的用户信息和交易信息等各类信息越来越多。再加上支付账户的实名特点，使得对用户的爱好、信用和行为等的准确推断成为可能，而这构成金融精准营销、大科技信贷等的基础，可以称为支付账户衍生出的金融业务。《金融科技：前沿与趋势》特别重视这个现象。从中国数字金融领域的实践来看，科技公司进入金融业，往往先从支付服务开始，通过打造商业闭环来放大平台效应，以实现从信息平台向交易平台的转型。2019年以来，全球支付行业兼并收购不断升温，并在新冠疫情中加速，说明支付在数字经济、数字金融中的基础地位已越来越受认可。但支付账户衍生出的金融业务因为与用户信息、平台效应等纠缠在一起，产生了很多新的监管问题，相关挑战并非中国所独有。

  从全球实践看，对上述问题主要有两类应对方式。第一，使用新的身份管理方式，以分离支付服务和对用户信息的收集，数字货币就有这方面功能。中国数字人民币首倡的可控匿名原则，预计将在全球的稳定币和法定数字货币设计中得到普遍遵循。国际清算银行总经理Agustín Carstens今年1月底在斯坦福大学关于数字货币和未来货币体系的演讲中，就特别提到了身份管理方面的问题。第二，加强隐私保护。比如，欧盟委员会去年底《数字市场法案》草案提出，数字经济“守门人”不得基于“核心平台服务”整合个人数据，实质是通过牺牲经济效率，来削弱“守门人”的竞争优势，并更好地保护用户隐私。

  支付现代化是一个系统工程，需要来自中央银行和市场机构的公私合作。在现代货币体系中，中央银行创造基础货币，商业银行创造存款货币，就体现了公私合作安排。支付领域的公私合作在新的技术条件下有新的体现形式。中国非银行支付机构的发达，移动支付服务的全球领先，在很大程度上归功于公私合作安排——中央银行让非银行支付机构参与提供支付基础设施，以充分发挥它们贴近市场和用户以及了解用户需求等优势。在经济学上，这是一个典型的由私人部门提供公共产品的问题。因此，一方面必须给予非银行支付机构以适当的经济激励，另一方面也必须正视支付基础设施天然的网络效应对市场竞争的影响。中国人民银行历年对支付备付金的监管，今年1月在《非银行支付条例》（征求意见稿）对市场支配地位的认定和监管，就可以在这个框架下理解。数字人民币的双层运营模式，为公私合作安排创造了很大空间，将为支付市场竞争带来新的重要影响。

  总的来说，科技对金融的影响，早已是一个毋庸置疑的趋势，但一旦深入到账户体系和记账清算这样的底层，就会产生很多政策上和学术上很有价值的新问题。《金融科技：前沿与趋势》将支付现代化作为金融科技发展的重要基点，体现了作者独到视角。这本书对账户体系、数字货币和支付市场等的研究，将为提升金融科技研究打下良好基础。

  近年来，周小川行长关于金融科技的系列演讲，证监会姚前局长关于数字货币和金融基础设施的研究，中国人民银行金融研究所所长周诚君关于银行账户和债券市场账户的研究，都体现了这种深入金融系统底层研究金融问题的思路。国际清算银行研究团队在申铉松（Hyun Song Shin）教授的领导下，在这方面做了很多高质量研究。可以预期的是，支付现代化作为数字金融研究的重要前沿问题，将受到越来越多的重视，并将纳入数字金融的教学之中。