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保险明明是刚需，为什么大多数人却迟迟不敢下单？

想找销售咨询？不大信任，时间成本高。

想上网搜一搜？没有头绪，信息太繁杂。

你和保险之间，隔着一堵厚厚的玻璃墙。《你的第一本保险指南》，帮你打破这堵墙。

这是一本针对18至50岁中青年群体的保险科普指南，槽叔挑选出你对保险最关心、 最纠结的问题，娓娓道来。你为什么会误解保险？怎么为家人、尤其是孩子买对保险？有哪些“坑”需要格外关注？有没有可以参考的保险购买规范流程？香港保险值得买吗？

随书附赠的《人人都看得懂的保险策略》，伴有音频指导，帮你手把手锁定保险需求。

目录

自 序 当焦点的中国新中产，遇见拧巴的保险 V

引 言 盲人摸象话保险 IX

第1章 破除误会：我们真的了解保险吗 001

理赔似乎特别难 003

从“求我买”到“我要买” 010

买保险一定要返本吗？ 020

保险公司会破产吗？ 027

第2章 购前指南：买保险的正确姿势 035

买保险和吃麦当劳是一样的 037

保额大小，保障多久，自己来决定 042

如何与保险业务员打好交道 053

你的公司给你买保险了吗？ 062

第3章 重点关注：中产必备的“四大保险金刚” 071

重大疾病险：为了不被改变的人生 073

定期寿险：解决人生最大的风险 080

商业医疗险：让高额医疗开支不再可怕 089

意外险：不容忽略的“小”保险 098

第4章 基础之上：为保险升升级 105

像有钱人一样看病 107

保险能为我的养老做什么？ 115

当保险作为一种投资方式 123

我该去香港买保险吗？ 134

第5章 个性化定制：保险方案，现在你自己说了算 147

如何给孩子买保险 149

如何给父母买保险 157

如何给自己买保险 164

第6章 家人之外，这些保险也很有必要 173

最简单的车险，买对却很难 175

为家里最值钱的东西买份保险 182

外出旅游，请一定买份旅游险 189

第7章 签字之后：搞定理赔、投诉及其他 197

保险买完了，我的保单呢 199

万一离婚，前妻的保费还要交吗 206

理赔这件事，自己就可以搞定 212

遇到纠纷，如何联系监管部门 217

后记：保险，真的可以让生活更美好 223

附录 229

重疾险核保规则自查表 232

所在企业团体保险自查表 236

保险业务员评分表 238

香港保险评价问答表 240

槽叔

资深保险人，毕业于中国人民大学，先后担任保险公司战略分析师、互联网保险业务总监等职，懂保险的超级奶爸。

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1983年，南非心脏外科医师巴纳德（ Marius Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了

高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保解決一部分。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。

医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的“财务生命”。这种从业经历带给巴纳徳医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的決定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。这就是重大疾病险的源起。巴纳德和保险公司开发的重疾险，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风

A的价格最便宜，原因很简单：A不包含门诊责任，而且只能报销亚太地区医院的诊疗费用。

接下来，我们开始制作高端医疗险这款“三明治”，在制作过程中，我们会不断地往里面添佐料和配菜。

第一步，给A加上门诊责任（有免赔额），取消只能在亚太地区就医的限制，但美国除外。于是，我们得到了B。第二步，给B増加保额，加上牙科（有免赔额）和疫苗等责任，取消门诊免赔额。于是，我们得到了C。

第三步，给C增加保额，加上怀孕分娩、家属慰问探访等责任，取消牙科免赔额，也不限制就医区域了，全球范国内你在哪里看病都行。于是，我们得到了D。

D已经相当高级了，但是故事到这里还没完。

因为真正的富豪会问：为什么要限制保额？

没问题，不管是门诊还是住院，保额完全不受限制。让我们把视力矫正手术、足部护理、辅助治疗师等需求，能加的都加上。最终，我们得到了闪耀着金钱光芒的E。

E就是高端医疗险的终极形态，我把它叫作“十八万先生”（对于30岁的我，每年需要花18万元才能享受到这种服

个人ー年要赚多少钱，才肯花18万元买一份医疗险呢？

保险公司赔不赔，首先取决于申请理赔的这件事是否在保险责任范围内。

一起意外事件可能带来两种结果，一是受伤，二是身故。如果一份意外险只涵盖意外身故，因为意外导致的受伤就无法获赔。市面上的保险产品多种多样，每个产品的功能和特点也不尽相同。如果我买了一份鸡肉三明治，咬了一口却发现三明治里没有鸡肉，这就有问题了。到底是我买的时候没搞清想要牛肉还是鸡肉，还是商家供应出错？买卖双方多花点儿时间，弄清产品介绍、核查产品名称，就可以最大限度地规避这类问题。

《中华人民共和国保险法》（以下简称“《保险法》”）第十六条对这类行为有明确规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

书籍介绍

保险明明是刚需，为什么大多数人却迟迟不敢下单？

想找销售咨询？不大信任，时间成本高。

想上网搜一搜？没有头绪，信息太繁杂。

你和保险之间，隔着一堵厚厚的玻璃墙。《你的第一本保险指南》，帮你打破这堵墙。

这是一本针对18至50岁中青年群体的保险科普指南，槽叔挑选出你对保险最关心、 最纠结的问题，娓娓道来。你为什么会误解保险？怎么为家人、尤其是孩子买对保险？有哪些“坑”需要格外关注？有没有可以参考的保险购买规范流程？香港保险值得买吗？

随书附赠的《人人都看得懂的保险策略》，伴有音频指导，帮你手把手锁定保险需求。

• 作者：—Bergamot 发布时间：2019-01-08 09:59:54

  对于大四将要毕业的我，这本书可谓来得正是时候：实用且便于迅速上手的讲授，让任何一个18-60岁的中产对身边的保险有一个鸟瞰而又细致的把握；最让人肃然起敬的是，作者虽为互联网保险业从业者，但在本书中没有任何推销和广告，取而代之的是完完全全从读者的角度、站在读者的立场对于怎么买、买什么、有什么技巧进行阐述，是家里进行保险资产配置的必备入门工具书。

• 作者：王小猫可爱多 发布时间：2018-12-01 16:42:51

  1."保险四金刚":重疾险，定期寿险，医疗险，意外险分别作用是什么，保什么，保额多少？2.财险，车险，旅游险有没有必要买，怎么买？3.如此和保险从业人员打交道，辨别是不是足够专业？4.每个年龄段需要配置什么保险，家庭保险的配置策略是什么？ 我买这本书就是为了趁我在家这段时间把爸妈和自己的保险配置一下，接下来半个月就进入实施阶段。

• 作者：搞小能 发布时间：2018-10-14 14:00:38

  内容的品质问心无愧，但依然希望能有机会再版，以便做些修订、增补

• 作者：Henrietta 发布时间：2023-12-26 17:08:04

  侧重点是食谱，而干货方面完全不如另外一本书。

• 作者：Trinny 发布时间：2019-02-04 22:11:27

  基础知识，科学建议，轻松阅读。封面上的这三句话是对这本书特别好的评价！

• 作者：danyboy 发布时间：2018-11-16 17:46:53

  认真看了，在国内购买保险非常实用的一本书。1、作者是国内保险从业者，所以写的很贴近国内实际，简单的说，就是教你澄清对保险的想当然的误解，认清保险推销员哪些话是真的，哪些是别有目的的，看明白保险的种类到底是保什么的。这些内容是很实用的。2、重点是投保的策略，什么年龄段配置多少钱的险种？给自己和家人特别是儿女、父母又分别采取何种策略？要警惕购买时哪些陷阱，都一一谈到了。3、还谈到了车险等一些其他类型的保险，对我也有一些启发。总之，我也是婚后才认真考虑保险配置这个事儿的，高质量的保险确实价格不菲，策略得当可以获得更高的性价比。最后想说的是，生活确实很不容易。

• 《你的第一本保险指南》读书笔记

  作者：略显疲惫 发布时间：2019-04-20 20:41:17

  这本书算是保险入门读物，很直观的科普了保险的概念，观点鲜明，重点突出。今天刚好在朋友圈又看到了轻松筹、水滴筹的转发，所以我在想，如果保险概念被更好地传播出来，是不是这类情况就会减少很多呢。我们都对自己的人生有着不同程度的规划，但疾病和意外很可能完全打乱我们的人生，希望保险这种机制能够解决这个问题。

  反复强调的几个重点：

  1.买保险是一个动态的过程，不同时期、不同人群关注的保险不一样

  2.买之前，一定要明确你需要什么保险责任，理性购买，不要瞎听保险业务员乱说

  画了一个脑图，可以打开连接看，也可以右击图片打开新页面放大看

  http://naotu.baidu.com/file/b56f6abd798b65b233c74944aacb6cb5?token=c4f408978d34ac9c

  

  有兴趣也可以走我的渠道买保险，欢迎咨询

  https://m.jumi18.com/apps/cps/ya858715/product/detail?prodId=102186&planId=104980&vs=shop&code=043kBpll2Ifd384a0dll2XAyJw2kBpl4&state=null

• 《你的第一本保险指南》读书笔记

  作者：∫f(t)dt 发布时间：2021-01-31 22:21:51

  一、重疾险

  1. 重疾险的本质：重疾后的经济补偿

  2. 重疾险中最重要的是保监会设定的25种重大疾病，其发生概率超过95%的疾病种类。所以，千万不能只盲目地关注病种数量。是否有轻症责任 、是否有身故责任、产品定价高不高是锦上添花。

  3. “罹患”的三种情况：（1）疾病达到某个标准，相当于确诊即赔；（2）某人为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法；（3）某种状态持续了一段时间。

  4. 重疾的其他责任：（1）身故责任“提前给付”：重疾、身故中先发生的先给付；（2）轻症和中症；（3）多种赔付方式。

  5. 选重疾最重要的问题：买足保额（覆盖患病后3-5年的收入；房贷；家庭开支等）。

  6. 重疾险的缴费期：越长越好。

  7. 一份保费拆成两份保单：一份保至退休，一份保至终身，相比于同等保额保终身更便宜。

  二、定期寿险

  1. 本质是位中产阶级量身定制：中产阶级大多没有自己独立经营的财产，而往往作为高级雇员为拥有大型资本的人工作。

  2. 定期寿险不会在意你的死亡方式。

  3. 定寿保额的选择:（1）个人和家庭的债务额度；（2）家庭成员基本生活成本；（3）父母养老支出。

  4. 格外关注的问题：（1）核保是否宽松；（2）除外责任多不多；（3）价格低不低。

  5. 为房贷而生的定寿：减额定期寿险。

  6. 相同保额，终身寿险和定寿的价格差异：终身寿是保到60岁的5倍，保到70岁的3倍。

  7. 高净值人群的家庭传承重要手段，比信托管理费便宜。

  三、商业医疗险

  1. 关于医保的常识：（1）起付线：每年花到一定的金额才开始报销；（2）药品目录：医保系统中，不同药物报销比例不同；（3）报销额度：不是无限制报销，整体看每年报销额度范围为20~30万。

  2. 含门诊责任大额商业医疗保险：保额不高；有些会设置免赔额，如单次或者累计500元。

  3. 含住院责任的商业医疗险（住院医疗保险）：保额较高，健康告知非常重要。

  四、意外险的几条原则

  1. 必须涵盖意外医疗责任，住院津贴是锦上添花。

  2. 一般意外身故的保额应足够高。

  3. 职场白领的意外身故补偿尽量高，儿童老年人的意外医疗足够高。

  4. 保障时间一年就够了。

  五、给父母买的保险

  1. 糖尿病特定疾病重疾险。

  六、给自己配保险

  1. 22岁定期寿险：受益人设为父母，保额大约相当于父母5年的退休金（50万），保障期限30年，预算为每年500元，缴费期30年。

  2. 28岁：（1）定期寿险：保额80万元，保到60，缴费期30年，预算每年1000。（2）重疾险：保额50万，保到70岁，缴费期30年，预算每年5000.

  七、车险

  1. 应该先看人再看车，第三者责任险和驾乘人员意外险保障有力，次要风险量力而行。

  八、人身险（重疾、定寿等）强化产品责任和性价比，淡化保险公司，车险不同公司的理赔服务差别很大。

  九、保单管理三部曲

  1. 保单汇总

  2. 建立清单：保险责任、缴费卡、缴费日期、保障期限

  3. 告知亲友