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• 作者：Melo 发布时间：2014-07-01 09:43:53

  只能说还行吧，翻译官方开发文档比较多。

• 作者：包有为 发布时间：2024-01-09 15:05:33

  乌龙院大长篇漫画系列（卷七）

• 作者：太空猫 发布时间：2009-01-03 12:00:48

  电动力学宝典～～一书在手，万事不愁～～～

• 作者：哥谭花匠safina 发布时间：2015-04-02 18:38:46

  以及这本，在美亚可以查到by ka nai ji，笑cry哈哈哈哈哈哈哈哈哈

• 作者：董事宝 发布时间：2019-08-09 21:55:10

  大学时应该学个环艺或者园林景观设计...什么时候有热情了临摹一下书里的图，草图注重概念展示，细节一般，可以做构图和光影练习

• 作者：钱新新 发布时间：2020-07-07 15:34:53

  大赞！读完后对孤独的理解更上一层楼，最感同身受的一段话，大概意思是:没有人可以完全感你所感，想你所想。

• 不要拖延，不然这本书对你没有任何价值

  作者：伊卡洛斯 发布时间：2012-05-28 20:20:18

  英文名：Personal Finance : Furning Money into Wealth 4th ED 作者：【美】Arthur J.Keown

  第1部分 理财规划

  第1章 理财规划的过程

       个人理财规划的重要性：

       1）对不确定性进行管理；

       2）对特殊消费积累财富；

       3）为退休储蓄；

       4）保障你的财产安全；

       5）理性投资；

       6）税负最小化。

       个人理财规划的过程：

       1）检查你的财务健康状况：详细的财务记录、负债表、损益表；

       2）确定你的财务目标：短期、中期、长期；

       3）制定行动计划：灵活性、流动性、保障性、税负最小化、优先排序；

       4）执行你的计划：计划不是你的目标，而是你实现目标的工具。事实上，你要把你的计划当措施一张道路交通地图，而不是一种惩罚。你的目的地可能会变化，也许你会迷失或陷入僵局，但是只要你的地图足够清楚，你就会重新找到正确的道路。你要记得时不时地在地图上多增加一些新建的“道路”，还要自己亲自铺设几条通往目的地的“道路”。你要把目标一直牢记在心，坚持不懈地朝向目标前进。

       5）检查自己的进展状况，重新评价和修改理财计划：如果必要的话，可以准备拿张新地图，重新开始规划。只要地图足够清楚，你总能找到正确的道路。

       规划的最后一步，也是它的第一步，因为在现实生活中，没有哪一种计划是一成不变的。

       个人理财的15条原理：

       1）风险与报酬的权衡（风险度量）；

       2）货币的时间价值（复利）；

       3）多样化有助于降低风险；

       4）不是所有的风险都是一样的：关心那些不能通过多样化分散的风险；

       5）竞争性投资市场痛苦的根源：有效市场；

       6）税收因素对个人财务决策的影响：注意税后收益；

       7）流动性的重要性：3~6月生活支出作为流动资金；

       8）没有计划将一事无成：储蓄不是自发事件，必须计划。而计划也不是自发的，必须得从一个简单适度的理财规划开始。当储蓄训练变成习惯，或者至少是能接受的行为时，再来修改和扩张你的规划。你越推迟制定一个理财规划，就越难实现财务目标。当目标看起来难以超越时，你甚至不愿意尝试去实现它；

       9）知识是最好的保障：规划还是要靠自己去进行管理，以下是掌握个人理财管理基础知识的好处：

            1.在遇到没有职业道德的投资顾问时保护自己，免受损失风险；

            2.掌握评估，理性投资，并在经济变化和利率浮动中收益；

            3.把书和其他地方学来的东西应用到现实生活中去；

       10）保护自己免受重大灾害或灾难的威胁：购买主动保险；

       11）投资的时间尺度：一般来说，投资者持有一项投资品的时间越长，承担风险的能力就越强；

       12）委托代理问题——注意推销技巧：代理人只为自己的利益行动，而不是你的最大利益；

       13）优先付给自己：先储蓄再消费；

       14）金钱并不是一切：把积累财富与幸福生活结合在一起考虑、制定并执行理财规划；

       15）开始行动吧：从下决心到付诸行动也许是个人理财规划过程中最艰难的一步，不论如何，积极强迫自己努力向目标前进，控制自己的财务状况，一旦你迈出了第一步，接下来的事就不难做到了。

       寻找理财顾问理财实务：

       1）分析自己有什么需求；

       2）描述一下你想要什么样的顾问；

       3）在做决定之前多拜访几位理财顾问；

       4）调查你的候选人；

       5）为寻找顾问设定一个期限，并严格遵守它；

       6）解放思想，不要先入为主；

       7）信赖你掌握的知识和直觉。

  第2章 衡量你的财务健康状况与制定计划

       检查的财务健康（净资产）过程：

       1）资产负债表：一张资产负债表就是一张即时快照，所有资产的价值都必须是时价，它能告诉你在特定的时点上你积累了多少财富，拥有多少净资产；

       2）损益表：一张损益表是有关财务的一部纪实电影，完全以现金流为基础，它能告诉你一段时期内你收大于支，让你保持偿付能力，消费和储蓄习惯会对你的净资产值造成怎样的影响；

       3）财务比率：财务比率是你的财务温度计，帮助你了解自己个人财务的发展趋势，会随着时间的变化而变化。主要有流动比率（当月生活支出覆盖比率）、负债比率（长期债务抵补率）、储蓄比率；

       4）记账存账本：能用的才是最好的，帮助你合理报税，还能让你知道自己花了多少钱，这些钱花在哪些地方了；

       5）预算：预算就是控制现金流入流出的计划，绝非一成不变的，它是你的好朋友，因为控制支出的关键在于记录每一笔开销，其具体步骤如下：

            1.检查去年总收入，对今年收入进行调整（一定要算扣税以后的）；

            2.估计你的今年支出（固定支出&可变支出）；

            3.想办法尽可能减少支出，增加储蓄；

            4.预期生活支出从预期税后收入中扣除，剩下部分安排储蓄或进行投资；

            建立在量化个人的目标基础上制定预算，如果看起来你没有能力储蓄更多的钱以实现你的目标，那么你就要赚更多的钱，减少支出，或者调低你的目标。

       6）聘请一名专家：推荐去找抽取佣金的理财规划师；

       一旦你制定了计划，你就有责任遵守它。

       记账实录：

       1）在家里找个地方专门保管记录；

       2）给每个月的各类账单准备一个文件夹；

       3）给每张支付过的账单标上日期和用来支付这张账单的支票编号；

       4）把你的费用收据放到指定的费用文件夹里面，然后利用这些单据来编制当月的损益表；

       5）打电话询问关于账单的事情时，记下打电话的时间、日期和接电话的人，把解决方案也写下来；

       6）在清理文件以前不要丢掉账单和收据；

       7）定期清理不再有效的收据凭据。

  第3章 理解货币的时间价值

       复利是货币的时间价值的基础。你越早开始为退休和其他一些长远的目标攒钱，那么就可以越少地承受攒钱过程所带来的痛苦。

       推荐使用财务计算器来帮助你实现理财规划，一个财务计算器里主要关注的几个按键：

       1）N或Periods：总的投资年限或复利期限；

       2）I/Y或Rate：每年的收益率，折现率或贴现率；

       3）PV：现值；

       4）FV：终值；

       5）PMT：年金，即每年支付的金额；

  第4章 纳税计划和策略

       了解税金的计算方法，用什么策略可以合法避税，以及税务筹划在个人理财中的作用。制定合理的税务计划，理财目标的实现将会事半功倍。

       填写纳税申报单步骤：

       1）计算总收入（来自于各种渠道的应税收入的总和）；

       2）计算调整后的收入总额（总收入减去税务部门允许的税收抵扣额）；

       3）减去抵扣额（逐项抵扣法、标准抵扣法）；

       4）考虑个人免税额（纳税申报单上列出的每一个受供养人申请的扣税额）；

       5）计算应税收入和基本所有税；

       6）减掉退税额，算出应支付的所得税额；

       避税策略：

       1）税收抵扣额最大化；

       2）留意资本利得和股息收入；

       3）把收入转移给税率水平较低的其他家庭成员；

       4）获得免税收入；

       5）将应付税额递延到未来再支付；

  第2部分 管理好自己的钱

  第5章 现金或流动资产管理

       现金管理就是管理现金和流动资产。持有流动资产一方面可以让你获得投资收益，另一方面你可以随时把流动资产兑现来支付账单或应对应急情况。现金管理的基本原则是在未持有充足的流动资产所导致的风险与放弃其他投资项目的巨大潜在收益之间进行权衡。实现长期理财的目标的关键在于把储蓄融入每一天的生活当中，主动把一部分收入储蓄起来会强迫自己将生活开支控制在一定水平内。

       比较不同的流动投资选择时，不仅要考虑投资收益，还要考虑投资的安全性。另外，你要记住的是只有当复利期与税收处理方式基本相同时，不同的利率水平之间才能进行有效的对比。

       以下是不同的现金管理方法：

       1）支票或活期账户：有最低余额要求；

       2）储蓄或定期存款账户；

       3）货币市场存款账户：有最低余额要求；

       4）定期存单；

       5）货币市场共同基金：无担保；

       6）资产管理账户：有最低余额要求，无担保，有月租；

       7）短期国库券：流动性差；

       8）长期债券：要赎回必须等待6月以上，个人购买数额有限，每年两次计息，到期时间长；

       账单理财实务：

       1）当收到月对账单时立即对照支票簿；

       2）在作调整时，进入你的支票为下个月每笔自动电子资金转账或银行汇票；

       3）使用个人簿记软件；

       4）如果要掌握话费或监控预算，那就需要在支票簿上等级每张开出的支票；

       5）检验你的银行对账单上的每笔费用或维护费并确定它们都是应付款；

       6）阅读银行月对账单上的提示；

       7）在使用前，洋桥南就成本和银行提供的与支票账户有关的服务。

  第6章 信用卡的使用：开放式信用的角色

       信用贷款是开设一个信用限额，只需每月交纳最低还款额就可以使用不超过信用额度的消费，其主要形式是信用卡。影响消费信贷的基本要素有利率、余额结算法、预提现金的成本、宽限期、年费和其他罚款费用，如超出限额费和罚款利率。

       信用卡的类型包括银行信用卡、旅行及交际信用卡和单一用途信用卡。大多数的信贷机构会使用5C作为评定个人信用度的要素：品质、能力、资本、担保品、环境状况。

       使用信用卡和信用贷款的优点有：

       1）便利、方便购物；

       2）应急；

       3）先使用后付款的消费；

       4）合并付款；

       5）购买预期物价上涨的商品；

       6）一种免息信用贷款；

       7）提前预约；

       8）身份认证的一种；

       9）享受免费特殊服务（注意这些服务有可能变相收费）；

       以下是监控管理好信用卡的步骤：

       1）确保自己按时支付账单；

       2）详细记录自己的开销，做好预算，并按时偿还债务；

       3）不要试图通过取消长期账户的做法来一劳永逸地解决已存在的信用等级问题；

       4）不要为了提高借款能力而办理太多的信用卡；

       5）确保自己的财务状况良好；

       信用卡的本质是对未来的预支，因此，你一定要对未来的收入负责，换言之你未来收入的可支配性会减少。

       信用卡理财实务：

       1）随身携带一张信用卡，只在便利的情况下使用；

       2）当你消费了以后，把这笔钱从你的账户上减去；

       3）每个月全额支付债务；

       4）把高利率信用卡的债务转移到低利率的卡上；

       5）保护自身免受欺诈和诱惑；

       6）尝试降低利率；

       7）当你背负债务时，不要考虑投资；

       8）不能只偿还最低还款额；

       9）做好控制：优秀的信用记录是一项珍贵的资产，在遇到紧急困难的时候，越高的信用额度就显得更为重要；

   

  第7章 使用消费贷款：计划借贷的作用

       负债和赊账不一定就是坏事，节制与控制很重要。让债务成为你财务文件当中永恒的部分会减弱你将来的财务弹性。因此，尽可能不要借贷消费。

       确切地了解贷款的费用成本很重要。信贷费用包括与贷款相关的所有费用，包括利息支付、贷款处理费用、信息核对费用和其他所需的保险费用。APR是每年在贷款过程中支付的以单利计算的贷款费用。

       在借款之前，你必须确定这项借款适合你的财务计划，包括依照预算生活，以及你对自己行为的后果的了解。你也必须确定你能负担债务水平。你不仅需要用常识来分析你的债务责任，还要用无抵押债务比率来衡量信誉评价的重要性，服务于实际工资和债务决议定律。

       降低贷款人风险方法：

       1）提高信用等级；

       2）采用可变利率贷款；

       3）贷款期限越短越好；

       4）为贷款提供担保物；

       5）为提供资金的任何东西支付大量的预付定金。

       贷款理财实务：

       1）获得信用卡或者小额贷款，然后及时偿还，以增强自己的信用等级；

       2）在申请之前把能偿还的贷款都还清；

       3）整理你自己的信用报告，检查其中的错误；

       4）列出你所有的投资于现金；

       5）如果你申请抵押贷款，你要确定能提供出借人的姓名、地址、先前的家庭贷款数量；

       6）保留你最近的收入证明；

       7）整洁简明地填写申请；

       8）你提供的信息越完整，贷款处理人需要做的就越少，那会给你微笑的优势；

       9）一旦你吧所有贷款所需的信息都提供给出借人，你可以主动地、周期性地喝茶进展。

  第8章 住房和汽车的购买政策

       买房不只是一个简单的财务决策，它掺杂着个人和情感的需要，所以必须符合你的生活方式和预算。为了存钱而努力工作没错，但当你花钱的时候，你应该考虑这需要更努力地工作。而在买房里，最重要的一点是永远不能让你的经纪人知道你理想价位的最高点。

       明智购物的4步骤：

       1）区分想要和需要；

       2）准备：确保明智，了解细节，购物比较；

       3）购买：协商价格；

       4）保养：外观养护，投诉处理；

       房子可能会使你疲惫、沮丧和迷惑，而让这些不舒服的经历变得尽可能地愉快就是在你去看房之前知道你想要些什么：

       1）地理位置：乡村、郊区、城市；

       2）对你最需要的：独居、交际、便捷；

       3）周边：邻里关系、学校质量；

       4）交通：工作、购物、学校；

       

       买房的费用包括：

       1）一次性的，或者初次的成本：首付款、结算或协议费用（基点或折扣点、初始贷款费、贷款申请费、评估费、所有权认证费等）；

       2）经常性费用：分期付款（按揭），取决于贷款数额、利率和贷款周期；

       3）维护和使用费用；

       购房理财实务：

       1）房子不是赚钱的投资；

       2）注意房子的隐形支出；

       3）不时地查看债务，以便大概知道你能消费多少；

       4）确认贷方的利率是否固定，弄清楚期限是多久；

       5）记录房子的任何装修，但不记录维修；

       6）在买房子时，要仔细调查邻居、学校和悬而未决的区域问题等；

       7）如果你负责任地处理理财事务，那么就不会去申请没有设立托管账户的贷款；

       8）谨记还完贷款并不意味着住房就不用花钱了；

  第3部分 用保险保护自己

  第9章 人寿保险与健康保险

       人寿保险的目的是防止因被保险人死亡使其家人陷入财务困境。保险的基础是风险分担原理。选择人寿保险的第一步是查看自己的净资产数额，这与支撑你家庭生活的经济实力成正比关系，从而与你的保险需求程度成反比关系。第二步是使用收益倍数法或需求法来估算自己的人寿保险需求量。人寿保险可分为定期人寿保险和现金价值人寿保险两种类型。前者是单纯的保险产品，而后者还可以累计现金价值。选择人寿保险产品时，特别注意的是详细研究一下保单的附加条款。一般来说，人寿保险支付的死亡赔偿金是免交所得税的。一旦你了解自己对人寿保险的需求，接下来就要挑选保险公司和保险经纪人，然后对不同寿险产品的成本进行比较分析。

       健康保险计划可以分为一次一付费式健康保险计划和管理型健康保险计划（预付型健康保险计划）。前者大多数情况下规定了免赔额和共同保险费用，后者被保险人可以获得特定的成员医生、医院或诊所提供的医疗服务。而管理型健康保险计划中最受欢迎的形式是维护健康组织计划（HMO），这是一种预付型保险计划，允许其货源到制定的成员医生、医院或诊所那里去看病，有三种类型：个体行医协会计划、团体行医计划、医疗服务点计划。

       此外，管理型健康保险计划还有一种类型 —— 优惠医疗护理提供者机构（PPO），这是一种混合了传统的一次一付费式健康保险计划和管理型健康保险计划双重特点的保险计划。做法是雇主或保险人与众多医生和医院协商，要求对方以折扣价格向员工或会员提供医疗服务。

       保险产品可以分成两个基本类型：私人保险计划和政府发起的保险计划。前者包括个人健康保险和团体健康保险。后者分为地方保险计划和中央保险计划。此外，残疾保险作为员工福利的一部分被广泛雇主所使用，而其中的一种形式长期护理险使用则更加广泛。

       人寿保险理财实务：

       1）你所购买的人寿保险支付的死亡赔偿金要足够你的亲人维持正常的生活水平；

       2）慎重地选择保险受益人；

       3）在制定受益人时，要考虑加入灾难条款；

       4）永远不要单纯指望团体人寿保险；

       5）认真考虑一下保单的所有权安排；

       6）熟悉了解保单的附加条款：例如停止支付保费条款，（万能保险）停止支付费用条款和生存福利条款等等；

       7）想实现的目标太多，但获得的信息不完整会使你不知道自己应当选择什么。

  第10章 财产险与责任险

       房屋保险（HO）有多种基本类型，每一种提供的保险类型和承包范围都不相同，可供房主和承租人选择，每种HO保险包括财产保险和责任保险。因为有时单靠基本的房屋保险提供的保障程度不够，所以很多房主还购买了补充保险（个人移动财产保险、地震保险、洪水保险、通货膨胀保护、个人财产重置成本保险等）。需要注意的是，随着你拥有的净资产价值不断增加，你应当时不时检查，以确保保额的变化能反映净资产的变化。此外，你必须记录详细的财务清单，说明每样物品的购买时间及其价值。

       一旦发生了损失，你应当：

       1）立即向保险公司报告你的损失；

       2）做一些临时性的修补工作以保护自己的财物；

       3）准备一份详细的丢失或受损物品的清淡；

       4）保管好保险理赔过程中的每一张单据；

       5）确认保险赔偿评估人员对损失的估计值；

       对于机动车保险而言，保单分为：

       1）人身伤害责任保险；

       2）医疗费用保险；

       3）未保险机动车驾驶员保护保险；

       4）碰撞保险；

       5）汽车全面损失保险；

       机动车保险的费率决定因素：

       1）投保的汽车类型及其使用情况；

       2）驾驶员的个人特征及其年龄、性别、婚姻状况和驾驶记录；

       3）保单持有人的居住区域；

       4）保单持有人能够享受的这口优惠待遇；

       5）投保人的保险信用等级；

       降低保险成本的方法：

       1）选择较高的免税额；

       2）在房子里安装安全防护设施和烟雾报警器；

       3）在同一家保险公司购买多种保险产品；

       4）每年一次性支付保费；

       5）戒烟少酒，改进驾驶记录；

       6）选择直接销售保险产品的保险公司；

       7）货比三家；

       财产责任保险理财实务：

       1）保险的目的是保护自己免受重大灾害或灾难的威胁，保险不是维修计划，保险的基础是风险分担，欺诈性索赔和金额非常小的琐碎索赔案只会增加每个人的保险成本；

       2）提高免赔额，而不要降低保额，这样才能降低保险成本；

       3）对于财产保险，选择较高的免赔额；

       4）询问保险公司了解贵重品参加保险的要求是什么；

       5）不要产生一种虚幻的安全感，用总括保险给自己提供足额的保护；

       6）如果你是一位专业人士，应当购买相应的责任险，并不是只有医生才会被人以渎职的罪名提出诉讼；

       7）在申请机动车保险时，要提供所有有关汽车使用情况的信息，同时可以考虑在此基础上增加一个商业用途保险。如果选错了保险产品，在申请赔付时就会遭到保险公司的拒绝。

       8）保险公司规定的折扣优惠条件与下列因素相关：驾驶车辆的类型、拥有汽车数目、年龄或家庭背景、是否参加防卫性驾驶课程；

  第4部分 投资管理

  第11章 投资基础

       制定投资计划步骤：

       1）将你要实现的目标写下来，并区分好优先次序；

       2）计算一下实现目标需要付出的成本；

       3）计划好不同时期需要投入的资金量；

       4）定期检查目标的完成情况；

       投资：购买能产生经常性收益的资产；

       投机：所购买的资产的价值完全取决于市场的供给与需求（也许这些资产未来会很值钱，但是前提是有人愿意付这么多钱购买它们）；

       投资产品可分为：

       1）债券型投资产品：公司或政府发行的债务型金融工具，例如债券；

       2）所有权型投资产品（权益型投资产品）：代表了对公司的所有权，例如优先股和普通股；

       当你进行投资的时候，你获得的收益形式可以是资本利得、利息或股息。而在投资产品估值过程中，要考虑利率和通货膨胀率；还要考虑各种风险，包括利率风险、通货膨胀风险、商业风险、流动性风险、市场风险、政治风险、监管风险、汇率风险、赎回风险等。而风险也可以分为系统性风险和非系统性风险，多样化可以消除或降低非系统风险。要确保资产分配多样化，需要同时持有不同类别的投资产品——国内外发行的普通股、债券等，在考虑资产分配比例时，要注意你的投资期限长度。投资期限越长，越适合股票投资。其中另一个原因就在于，不管是什么原因导致了股市的下跌，这种原因必然也会导致债券价格的下跌。如果灾难降临，即使你选择了风险较小的资产，也是于事无补的。

       观察与投资收益相关的风险水平的方法：

       1）观察平均年收益率的波动性；

       2）观察到期时投资组合的最终价值；

       3）观察不同投资产品在投资期限结束时的终值各为多少；

       从证据上看，市场是有效的。但是我们不能明确地知道市场是否真的有效。但是通过加深对市场效率的理解，有助于投资者设计更有实际意义的投资策略。最终，你应当坚持执行自己的投资计划，而且长期持有投资组合。千万不要企图去预测市场，除非你真的能操纵它。

       投资个人了解理财实务：

       1）投资目的：钱、房子、教育；

       2）什么时候用（投资期限是多长）；

       3）投资多少钱：资金规模制约投资组合多样化程度；

       4）风险承受力；

       5）了解市场上的各种各样投资产品；

  第12章 证券市场

       通过投资变成富人的第一步就是要学会如何进行投资。证券市场分为一级市场和二级市场，前者是新发行股票交易的场所，发行方式分为首次公开发行（IPO）和增发（seasoned new issue）；后者是已发行的有价证券的交易场所，而在场外市场上，交易商之间通过电话或网络相互联系进行交易，基本上是自动化交易。为了确保投资者在共同的市场环境下交易，会有股票市场监管，分为两个层面：证券交易委员会的监管和交易所进行的自我监管或自律（在场外交易市场上，则是全国证券交易商协会的自律）。

       当投资者买卖股票是，最好详细说明希望自己的买卖指令在什么时候被执行，这些指令包括当日交易指令、未完成/开放指令（除非客户撤销否则一直有效，GTC）、市价委托指令、限价委托指令、止损指令等。在买入股票时，投资者可以自行选择全部支付现金或者是从经纪人那里借入贷款，前者需要使用现金支付，摒弃要在交易达成后3工作日内完成；后者要求投资者拥有保证金。投资者还可以选择佣金相对合理的经纪人为其提供投资服务。

       投资者需要搜集各种投资信息、阅读并解读这些信息。主要的信息渠道包括上市公司本身（年报）、经纪公司（研究报告）、媒体（出版物、投资咨询服务机构）、网络。对于网络需要注意一点的是一定要查看信息来源。所有的渠道都存在委托代理的问题，他们都主要倾向于自己的自身利益。除此之外，加入投资俱乐部也是一个学习的好机会，通过俱乐部你可以有机会接触到平时不太可能看到的各项投资研究成果。

       投资陷阱规避解理财实务：

       1）对某只股票一见钟情；

       2）对自己所在公司投资额度过大；

       3）不要过于贪婪；

       4）没有做好投资的准备工作；

       5）过多的交易成本和税负；

  第13章 股票投资

       股票的价格指数可以衡量股票市场的健康程度。而股票的分类通常通过发行股票的企业特征：蓝筹股、成长股、收入股、投机股、周期股、防守股以及大市值、中市值、小市值股。当购买普通股时，可以采取多种投资策略，包括定期定额、买入持有、股利再投资。尽管辉煌的历史并不能保证未来仍将继续辉煌，但是使用这些已经被事实证明了的策略总会大大提高你的成功几率，帮助你实现目标。

       股票投资的好处：

       1）长期看，股票的收益率能够超过所有其他的金融产品（如果投资期限比较长，投资者有能力承担更大的风险）；

       2）通过多样化的方式可以降低股票投资的风险（但不能降低系统性风险）；

       3）股票的流动性比较好；

       4）股票投资的增值情况不仅仅取决于市场利率水平这一个因素（只要公司运转良好，即使经济危机，也能让你得到收益保障）；

       股票的估值方法（用来确定股票的理论价值）：

       1）技术分析：长期市场检验表明，这种方法难以使用，我们很难预先知道趋势，应尽量避免使用，一旦使用，一定要止损，同时不要刻意寻找完美的入场出场时机。

       2）市盈率估值法：股票价格/美股收益，收益率一般在15~35，成长股在30以上。

       3）股利贴现估值模型：由于投资产品的价值等于未来它可以向投资者提供的投资收益的现值总和，因此，普通股的价值扥与未来股利的无限现金流的现值之和。利率、风险和预期的未来增长率联合决定了股票的价值。

       投资产品理财实务：

       1）期权交易（看涨/看跌）：期权只是未来某一时点按照特定的价格买/卖股票的选择权而已，实际上投资者是在赌未来的股价波动方向。新手应当远离这些衍生品，因为你不但要支付大量的期权费，还会遭受没有上限的损失；

       2）商品期货：投资者在期货市场上仍然是在赌未来的价格走势方向；

       3）有限责任合伙公司所有权：这种价值大部分情况下远远低于初始投资额，而且流动性极差（在二级市场范围很狭窄），同时这种产品税款和罚金都很高；

       4）黄金贵金属：不要仅仅因为恐惧就去购买黄金，金币的价格不仅仅取决于黄金本身的价值，而且黄金检验和保管的成本不菲。

       5）投资策略：一夜暴富不可取，那些投机方法成本高昂，要花费大量时间，同时成功的几率很低，你唯一做好的事情就是诉诸传统，虽然也许看上去稀松平常，也不能带来令人吃惊的巨额收益，但是多年以来它们已经帮助几百万人成功致富。

  第14章 债券与其他投资工具

       债券投资利弊分析：

       优点

       1）如果市场利率下滑，则债券的价格会上涨；

       2）通过多样化投资，债券有助于降低投资组合的整体风险水平（如果持有到期，债券绝对是一种十分安全的投资产品）；

       3）债券可以向投资者提供稳定持续的经常性收入（持续稳定的现金流）；

       缺点

       1）如果市场利率上涨，则债券的价格会下跌；

       2）如果债券发行人的财务状况出了问题，则债券持有人可能要遭受损失；

       3）如果市场利率水平下降，则债券发行人可能会提前赎回债券；

       4）如果投资者想在债券到期前提前出售，则可能无法获得一个公平的市场交易价格，尤其是当这些债券的发行人只是小公司的时候；

       5）投资者很难为债券投资获得的利息收益找到较好的投资渠道；

       选择债券产品：

       1）充分考虑税收效应；

       2）时刻牢记市场利率水平与债券价格之间的反比关系；

       3）如果你打算买入公司债券，则尽量选择财务实力强的大公司发行的债券；

       4）只投资在一级市场上刚刚开始发行的债券，不要在二级市场上买入债券；

       5）尽量避免选择附有提前赎回条款的债券；

       6）债券的期限应当与你的投资期限相吻合；

       7）只选择大公司发行的债券；

       8）如果还有疑问，直接选择国债；

       如果投资者买入债券后一直持有到期，则其总收益可以分成两部分：（1）每半年或每年获得的利息收益，以及（2）到期时本金或票面价值的偿还。债券投资的风险表现为债券发行人没有足够的资金按时支付利息和偿还本金。衡量债券投资收益率的指标有两个：当期收益率和到期收益率。前者指的是每年的利息收益与债券市场价格的比值，后者是投资者将债券一直持有到期所能获得的实际收益率或投资回报。债券的价值等于未来利息现金流的现值再加上到期时本金偿还额的现值。债券的价值与投资者的必要收益率之间存在反比关系。

       优先股没有固定的到期日，是证券和债券的结合体，具有多批次发行、股息可累计特征、股息率可调整性、可转换性（转换为普通股）、可赎回性。对于个人投资者来说，优先股几乎继承了债券和普通股的所有劣势，却没有继承两者的优势。所以优先股的购买者主要是其他公司，因为对它们来说，优先股投资获得的利息收益是具有税收优惠好处的。

       房地产投资包括直接投资和简介投资两种，前者是投资者直接买下不动产，后者是投资者加入够格投资团体，由团体出面购买不动产，然后雇用专业人士进行管理。这两种投资方式过于复杂（金额大、流动差、波动强），并不适合普通的投资者。

       贵金属和其他收藏品都是最常见的投机例子，普通投资者最好不要碰。只有当你没有将它们视为投资品，不担心未来价格会怎样变化的时候，才可以考虑购买。

       债券投资理财实务：

       1）只有当投资者将手上持有的系列EE债券卖掉才需要对投资收益纳税，因此系列EE债券的作用类似于具有税收递延优惠的投资账户，需要保持流动性的资金可以投资于此类债券；

       2）注意转手债券的潜在风险；

       3）市政债券的免税特征并不一定适用于每一个投资者；

       4）如果你正依靠债券获得稳定的经常性收入，那么一定要确认这些债券是不可提前赎回的，而且你要一直持有到期；

       5）即使你是一个十分激进的投资者，也不要小瞧了债券对于投资多样化的作用；

       6）买入债券基金产品与买入债券并不是一回事；

  第15章 共同基金：多样化投资的便捷手段

       共同基金利弊分析：

       优点

       1）多样化；

       2）专家管理；

       3）交易成本最小化；

       4）流动性；

       5）灵活性；

       6）服务；

       缺点

       1）业绩低于市场平均水平；

       2）投资成本（佣金与费用）；

       3）风险；

       4）系统性风险；

       5）税收；

       交易所交易基金（ETF）利弊分析：

       优点

       1）ETF可以像股票或债券一样在交易所进行交易，在整个交易内投资者都可以买卖交易所交易基金；

       2）对于ETF，投资者也可以卖空或者是进行保证金交易；

       3）ETF可以让投资者有机会介入原本不可能投资的行业或地区，例如生物工程行业或台湾；

       4）ETF每年的费用非常低；

       5）ETF比绝大多数共同基金更能发挥节税作用；

       缺点

       1）ETF与普通基金一样，买卖时投资者要支付佣金；

       2）ETF的市场价格并不一定等于其基金净值；

       3）买卖差价；

       4）对于频繁交易的投资者来说，ETF的成本要高于普通共同基金（这是因为每次买卖ETF时，投资者都要支付经纪人佣金的缘故）；

       投资共同基金将拥有类似理财目标的投资者的资金集中到了一起。当你投资基金时，实际上就相当于买入了一个规模非常庞大的资产组合的一部分。这一资产组合可能包含了股票、债券、短期证券、房产甚至现金。购买共同基金首先要确定自己的投资目标，然后挑选满足投资目标要求的基金，最后是评价基金（计算基金收益率）。总之不管什么时候，在挑选投资产品时，你都应当选择成本最低，收益最高的那一种。

       封闭式基金发行的基金份额数量是固定不变的。基金公司在成立之初发行了一定数量的基金份额，随后这些基金份额就在投资者之间进行交易，其价格水平取决于市场的供求状况。单位投资信托基金一般主要投资于市场债券，它发行的每一份基金份额也代表着持有人对资产组合的部分所有权。房地产投资信托基金简称为REIT，与共同基金类似，它可能直接投资于房地产行业或发放房地产抵押贷款，或者是二者兼营。

       密切关注基金的费率结构并尽量降低基金投资成本。共同基金的投资收益形式可以表示为股利收入或资本利得收益，或者是投资者持有的基金份额的变化。当投资者出售证券的卖出价格高于初始的买入价格时，其差额就是资本利得收益。

       共同基金提供的服务：

       1）自动投资与赎回计划；

       2）利息、股利和资本利得收益的自动再投资；

       3）基金快递服务；

       4）电话或网络转换服务；

       5）退休计划设立服务；

       6）签发支票；

       7）簿记功能与税务帮助功能；

       共同基金认购说明书必须包含的信息：

       1）基金的投资目标与投资策略；

       2）基金经理过去的从业经历；

       3）基金的任何投资限制；

       4）对投资者非常重要的税务考虑；

       5）投资收益再投资或赎回过程；

       6）向投资者提供的服务；

       7）过去10年的投资业绩或者是自基金成立之初到现在的业绩情况；

       8）基金收取的费用或佣金；

       9）基金每年的周转率；

       共同基金投资理财实务：

       1）在制定投资决策和选择投资产品时，很多投资者并没有考虑税收因素；

       2）共同基金分配给投资者的股利收入和资本利得收益是要缴纳所得税的；

       3）当基金在年底问投资者分配资本利得收益时，基金份额的市场价格将会因此而下降；

       4）当投资者把资金由一只基金转移到另一只基金时要考虑税收因素的影响；

       5）投资者可以自行决定何时卖出股票从而实现收益，然而共同基金则是由基金经理决定何时卖出升值资产以实现资本利得收益；

       6）如果投资者多次部分卖出持有的基金份额，则基金公司可能无法提供基金份额的成本信息；

       7）在购买或卖出基金份额之前，你应当请教一下理财规划师或税务顾问；

  第5部分 生命周期内的财务事件

  第16章 退休计划

       社保体系支付的养老金并不是要使你在退休之后过上舒适的生活，它们的目的是提供基本的生存保障。社保的金额主要取决于工作年限、平均工资水平、通货膨胀调整、个人学历资历认证等。

       不管是退休之前还是退休之后，你都要管理好自己的退休计划，这是一个长期持续的过程。由于人生总是不可预料地出现一些新变故，所以退休计划也要不断地进行调整。

       账户内积累存款的领取方式会影响到你每个月能获得多少退休金，你可以选择一次性领取退休金，也可以以年金的方式或者终身年金的方式领取，或者是吧上述两种方式结合起来。

       终生年金领取分析：

       优点

       1）只要你还活着，就可以每个月领取退休金；

       2）在领取年金的同时，雇主还会向你提供健康津贴；

       缺点

       1）一般来说没有通货膨胀保护；

       2）没有灵活性，在财务状况出现问题时不能提取账户内的存款；

       3）不能吧账户内的余额作为遗产留给子孙——只要你一去世，就将停止退休金的支付；

       一次性领取利弊分析：

       优点

       1）具有一定的灵活性，在需要应急资金的时候可以提取账户内的存款；

       2）可以利用一次性支付的大笔退休金购买价格较高的物品（例如住房）；

       3）具有潜在的通货膨胀保护；

       4）允许你把账户内的余额作为遗产留给子孙，你可以自由决定怎样投资这笔钱；

       缺点

       1）一次性提取退休金后，你可能会在不知不觉中把这笔钱花光；

       2）你可能没有足够的自制力，总是想用这笔钱消费；

       3）由于自此以后你要负责这笔资金的投资管理，因此会使得理财规划过程变得更为复杂；

       退休理财规划步骤：

       1）确定退休目标（生活方式，生活成本，医疗费用）；

       2）估计退休后所需要的资金额；

       3）估计退休以后的收入；

       4）计算经过通货膨胀调整的退休后的收入缺口；

       5）计算为弥补该缺口所需要的资金额；

       6）计算从现在开始到退休每年你必须储蓄的金额；

       7）执行计划并开始储蓄；

       退休理财实务：

       1）不要把你的退休收入当做应急资金；

       2）在计算退休后需要获得多少收入时一定要考虑医疗保险费用；

       3）了解老年人医疗救助计划提供的疗养院护理费用和看护费用的保额缺口有多大，了解参加老年人医疗救助计划的资格条件有哪些；

       4）如果你打算把公司退休账户内的存款转存到个人退休账户，在这之前一定要去请教一下理财顾问或者是个人退休账户所在的公司；

       5）如果你适用的边际税率比较低，并且够资格向罗斯个人退休账户或可享受税收抵扣优惠的个人退休账户缴款。那么你一定要考察一下不同账户在相同的投资期限内最终积累的存款额各是多少美元。

       6）考察各种退休计划提供的联合及生存者年金领取方式。

  第17章 遗产规划：给子孙后代留下更多的遗产和麻烦

       遗产规划是安排自己去世后遗产的分配方式以及尚未常年的孩子指定监护人。规划过程包括4步骤：

       1）计算遗产的总价值；

       2）选择继承人，了解每位继承人的需要并决定每个人能够获得多少遗产；

       3）判断一下应保持多高比例的流动资产；

       4）挑选并使用遗产规划工具；

       进入遗嘱检验程序的好处，或者说是唯一目的就在于要确认遗嘱的有效性——允许有人提出质疑，而且要确定这份遗嘱真正是死者最后签署的遗嘱。遗嘱是描述说明财产所有者希望在自己去世后怎样在继承人之间分配遗产的法律文件。在遗嘱内，你要制定受益人（有权利获得遗产的个人），要制定一位遗嘱执行人（个人代表，负责执行遗嘱中的条款），制定一位监护人（负责监护未成年继承人并管理他们的财产）。你应当定期检查自己的遗嘱，看看目前情况是否发生了变化。

       信托是指授权人委托受托人保管其财产并负责管理的一种法律委托形式。人们使用信托工具进行遗产规划的主要原因是：

       1）信托可以规避遗嘱检验程序；

       2）在法庭审理过程中，想要对信托提出质疑要比质疑遗嘱难得多；

       3）信托有助于减少遗产税；

       4）信托可以使你获得专家的管理服务；

       5）信托能保证机密性；

       6）你可以利用财产信托为具有特殊需求的孩子提供生活来源；

       7）你可以利用信托方式持有财产，直到孩子们成年；

       8）信托还可以确保上一场婚姻留下的孩子也能获得一部分遗产；

       可撤销的生前信托是指你在或者的时候将一部分财产办理了信托，随后如果你愿意，还可以解除信托。不可撤销的生前信托是永久性的信托协议。遗嘱信托是根据遗嘱内容形成的信托关系。只有当遗嘱检验程序完成以后，遗嘱信托关系才有可能形成。

       遗产规划理财实务：

       1）如果你拥有自己的财产，已经结婚了，而且/或者有孩子，那么一定要准备一份遗嘱；

       2）对遗嘱DIY工具或计算机软件多留点神；

       3）尽管对于某些人来说，生前信托是一个不错的遗产规划工具，不过在盘点生前信托是否适合自己之前，你最好认真调研一番；

       4）包含企业、房地产在内的大宗遗产继承时最大的损失常常来源于被迫以“跳楼价”出售某些资产以支付遗产税；

       5）你可以考虑使用不可撤销的人寿保险信托作为支付遗产税的资金来源；

       6）不希望继承人在自己去世以后继续经营企业的企业主可以签署一份“股权买卖协议”；

  第18章 理财计划的整合

       事情并不总是按照计划进行，但是如果你没有计划，目标则从不会实现。

       财务安排的组成要素：

       1）评估你的财物安全情况；

       2）计划和预算；

       3）管理你的现金和信用；

       4）控制负债；

       5）做出可预知的消费决定；

       6）有足骨的健康、人寿、财产和责任保险；

       7）掌握投资原则；

       8）做出能反映你目标的投资决策；

       9）做好退休安排；

       10）对自己累积的财富在去世前做好安排；

       十个重要的生命事件和步骤：

       一、开始

       1）准备基础工作：话费与预算、控制债务、建立应急基金、为自己投保、控制信用评分、坚持个人理财学习；

       2）明确目标：优先排序、设定时间、确定实现目标成本；

       3）为目标而储蓄：尽可能多地储蓄、自动储蓄、尽量避免支出、不要拖延、抓住每一个时机、使用退休账户（有税收优惠）、风险自我评估、资产分配、组合战略、控制支出；

       4）管理你的投资组合：监控、保持流动性、适当调整；

       二、结婚

       1）重新组织：一起工作、更新你所有的财务记录、控制负债和增加信用、合并信用卡、整合金融资源以求更好的决策、画出一个专门处理财务问题的区域；

       2）重新审视你的财务目标：重新检测你的财务目标、为新目标开始储蓄、确保储蓄自动化、确保你已经建立了应急资金、为退休而工作；

       3）重新评估你的保险及收益情况：重新查看受益人、考虑了所有家庭成员、检查你的保险、伤残保险、调整权益；

       4）重新检查税收情况：更新你的税收报表、充分利用税务减免；

       5）立遗嘱：立下遗嘱并及时更改、变更受益人；

       三、买房

       1）购买符合你的财务计划：持续关注你的信用值；

       2）考虑税收隐含条件：利用税收优惠、在预算中加入税收优惠、重新审视你的投资、更新你的雇主记录、了解当地最新政策；

       3）注意细节：变更地址、更新你的保险条款；

       四、生小孩

       1）纵览财务状况：评估你现在的财务状况、重新评估你的财务目标、调整预算；

       2）为大学做准备：预估费用、自动储蓄；

       3）重新考虑你的保险需求：重新评估并调整你的生命、健康和伤残保险覆盖情况；

       4）更新遗嘱和信托：更改遗嘱、更换你退休账户受益人情况；

       5）利用税收减免优惠：申请社会保障卡、更新税务报表、更新你的可变支出账户；

       五、遗产、红利和意外之财

       1）检查目标的优先次序；

       2）重新检查你的目标；

       3）考虑房产计划：房产转移；

       4）检查税收隐含因素：为税收隐含做计划、考虑房产税；

       六、重大疾病

       1）重新检查财务状况：评估现在的财务状况、确保应急基金有足够的流动性、重新检查财务目标、重新检查投资战略、调整预算；

       2）利用税收减免：了解税收隐含因素、扩大可变支出账户；

       3）治病的其他财务支持：置换抵押、生命保险、伤残保险；

       七、照顾年老父母

       1）关心健康并做好房产计划：与父母深入交流；

       2）检查父母的财务状况：整理文件、对他们的目标和预算有清楚的了解、建立预算、保护父母、何时需要律师；

       3）谈论长期健康治疗选择：长期医疗保险；

       4）房产计划：讨论房产计划；

       八、退休

       1）制定退休收入计划：精神准备、财务准备、事先做好如何使用退休储蓄的安排；

       2）管理你的退休收入：撤退战略、监控你的投资、应急基金；

       3）重新检查保险覆盖情况和遗嘱：员工退休卫生保健、医疗保险、补充医疗保险、长期健康保险、业主保险、重新审视遗嘱；

       4）对重要的退休计划日期保持关注；

       九、配偶去世

       1）组织财务资源：收集文件、公开医嘱；

       2）联络各相关利益主体：保险人、社保部门、过去的雇主；

       3）履行执行权，负起责任：财产分配；

       4）变更财产所有权：保险合同、汽车、银行账户、信用卡；

       5）重新审视财务和退休需求：确定福利的变化、联系雇主、评估保险、评估医疗保险；

       十、离婚

       1）为离婚做准备：承担自己的债务、降低成本、向离婚专业人士求助；

       2）减少信用损失：共同账户、延迟支付和信用报告、延迟支付并重新记录你的账户；

       3）重新审视你的财务目标：重新评估你的目标、社会保障与前任的收入历史；

       4）重新检查你的保险状况（健康、人身、汽车、财产）：投保范围、孩子抚养费和赡养费、生命保险合同；

       5）重新预算：退休储蓄、重新审视支出、应急基金、税收减免；

       积累财富的12个决策：

       1）要有学问；

       2）不要耽搁；

       3）生活支出不要超过收入；

       4）意识到你并不是不会被击垮的；

       5）保护好财产；

       6）学会预算；

       7）再投资并提高你的技能；

       8）少用信用卡；

       9）股票有风险，但不能因为有风险就不投资；

       10）充分利用享有税收优惠的退休计划；

       11）计划你想要的孩子个数；

       12）维持婚姻；

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• 如何做选择？

  作者：ivan 发布时间：2012-08-12 20:50:46

   1.问自己是否是自己需要的，而不是想要的！

   2.停下来，停止错误的决定。

   3.通过观察搜集信息，是希望的信息还是需要的信息，必需的信息！

   4.深思熟虑，假想各种情况下的结果。

   5.破除幻象，认识现实，越早看清真相，越快作出更好的决定

   6.相信自己的直觉，去掉恐惧，相信自己应该得到更好的更好！