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当代普通家庭，如何为家庭成员配置一份健康保障？

都市中产人士，如何化解失业危机、养老危机、子女教育压力？

高净值人群，如何实现低风险的家族财富传承？

保险，是生涯风险管理中的重要一环；保险配置，是每个家庭的必修课。在进行保险配置规划时，要综合考虑自身情况、家庭成员结构、收入模式、对未来的期许，配置不同的产品组合，并且在保额、保费、缴费年限上进行缜密的思考。

本书介绍了健康险、年金险、终身寿险等保险类型，解读了保险公司和代理机构通用的产品设计范式，从产品特征、保险责任、保额、组合方式和购买技巧方面进行了系统的阐释，为不同类型、不同需求的读者提供了清晰的保险配置思路，并针对具体情况，提供相应对策，帮助大家轻轻松松买保险。

本书是一本实用的工具书，读者可以按图索骥。

序言 4

第一章 财富规划的三大基本常识 7

第一节 什么是财富？ 7

第二节 什么是利他合同？ 9

第三节 为什么财富规划离不开保险配置？ 12

第二章 健康医疗险：家人健康的保护伞 38

第一节 普通中产家庭可能扛不住一场流感？ 38

第二节 如何避免“因病返贫”？ 58

第三节 如何选购健康医疗险？ 89

第三章 年金险：幸福生活的守护人 103

第一节 资产隔离，保障财富安全 103

第二节 风险管理，平稳度过“百岁人生” 136

1. 关于养老那些事儿 137

2. 关于子女教育那些事儿 162

第三节 如何选购年金险？ 172

第四章 终身寿险：家庭资产配置的重要方式 177

第一节 长远打算，延长经济生命 177

第二节 资信证明，财富新贵的身份证 141

第三节 对接家族信托，高净值人士的财富传承选择 152

第四节 如何选购终身寿险？ 168

后记 185

游森然

中国保险讲师协会副秘书长、中国保险冠军论坛CICF金牌讲师、西南财经大学民商法学硕士（保险法方向）、万商天勤律师事务所（上海分所）合伙人、金融理财规划师、税务筹划师，具有寿险组训、商业银行高级产品经理从业经验，常年活跃于各大银行私人银行部门以及第三方财富管理机构，擅于从法律、行政法规、产品、司法判决、保险公司两核管理综合考虑，为客户提出切实可行的解决方案，出版过作品《懂法律，成交更简单》。

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书籍介绍

当代普通家庭，如何为家庭成员配置一份健康保障？

都市中产人士，如何化解失业危机、养老危机、子女教育压力？

高净值人群，如何实现低风险的家族财富传承？

保险，是生涯风险管理中的重要一环；保险配置，是每个家庭的必修课。在进行保险配置规划时，要综合考虑自身情况、家庭成员结构、收入模式、对未来的期许，配置不同的产品组合，并且在保额、保费、缴费年限上进行缜密的思考。

本书介绍了健康险、年金险、终身寿险等保险类型，解读了保险公司和代理机构通用的产品设计范式，从产品特征、保险责任、保额、组合方式和购买技巧方面进行了系统的阐释，为不同类型、不同需求的读者提供了清晰的保险配置思路，并针对具体情况，提供相应对策，帮助大家轻轻松松买保险。

本书是一本实用的工具书，读者可以按图索骥。

• 作者：nikoniko 发布时间：2021-07-11 16:50:29

  大概厘清了几种重要保险的区别和联系 作为给小白的科普读物不算十分通俗吧 作者作为保险从业人士某些地方夸张显示了保险的作用 需要自己去衡量 不可不保 不可过保 否则也是一个沉重的经济负担。具体保险购买还要多参考资料 还是值得一读的尤其是完全没有接触了解过保险的情况下

• 作者：蒋墨垚FIRE 发布时间：2023-04-18 14:20:00

  健康保险部分写得非常的中肯了！

• 作者：梦里梦里梦~ 发布时间：2021-02-18 15:58:57

  写的不太易懂

• 作者：flpped 发布时间：2020-11-11 16:34:14

  算是读的保险类型的第一本书吧

  健康医疗险解决医疗费的问题，重疾险解决后续康复费用和职业能力下降带来的收入损失问题

  单身白领的保额＝重大疾病的医疗费用➕两年康复费用➕长期药物费用➕基本孝心身价

  中产家庭经济支柱成员的保额＝未来对家人承担的长期经济责任➕家庭债务➕孩子抚养费➕父母赡养费➕重大疾病医疗费用➕两年康复费用➕长期药物费用

  购买消费型险种就像租房子，缴纳的保费相当于租金

  重疾险的核心是保额

  注意健康医疗险能否直付

• 作者：芋圆 发布时间：2021-01-24 14:27:30

  听了游律师的课后买的，课堂上讲得非常好，可以用醍醐灌顶四个字来形容，有很多观点是此前没有接触过的。虽然这本书也涉及课堂的一些知识点，但只看文字的话感受还是打折不少。

• 作者：郭巨侠 发布时间：2022-10-31 07:31:29

  买错了

• 《保险这样买就对了》读书笔记

  作者：∫f(t)dt 发布时间：2021-02-09 11:24:15

  人赚不到认知范围外的钱，即使有幸挣到，也会在未来某个时间“靠实力赔掉”。

  1.健康险

  1.1 医保：保而不包

  医保可申请报销部分=总花费-自费药-进口药-起付线

  实际可报销部分=∑起付线以上各档次额度×各档次可报销比例

  1.2我国健康医疗险的发展三阶段

  以重疾险或意外险的附加险形式存在，以住院津贴和医疗补贴为主，健康险不能单独购买。

  以独立主险形式销售，含特药、特医、特病（一般指的恶性肿瘤）。

  加入垫付功能。

  1.3三种典型健康险类别需注意的事项

  免赔额（报销门槛）：如果没有报销门槛，就意味着一般的住院费也可报销；

  报销比例：是否有社保以决定报销比例；

  是否能续保：《健康保险管理办法》规定“不得含有保证续保的条款”，实务中，各家公司为保证产品竞争力，使用了很多软办法——“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保保费”，实际是说公司会根据实际情况加费，但不会因为被保险人患病拒绝续保或者加费，产品停售或被保险人年满100周岁除外。

  覆盖的医院范围和类型：二级以上医院，是否有就医绿色通道，是否有私立医院。

  直付和非直付：只要住院开始48小时内向保险公司报案，连护理费都可以凭发票报销，全部由保险公司垫付。

  总结：

  （1）选择健康险时首先要注意的事保障范围，大部分产品都会包含自费药，关键看是否包含自费进口医疗器械和特殊救治方案的费用。（2）医疗险是否有直付功能是拉开产品价格差距的决定性因素。具有直付功能的产品除了有保障作用，还有财富管理作用，购买者可以放心地减少现金储备。

  注意：

  健康医疗险的核心是损失补偿原则，除去社保报销部分之后是多少就报多少，不能向参保的每家保险公司都报一次。《健康保险管理办法》规定被保险人有多份健康险时，可自主决定理赔申请顺序。（

  读书笔记者注

  ：“损失补偿原则”主要适用于财产保险，是否适用于医疗险有争议，网上查资料有重庆市高院判例：意外伤害医疗等人身险不适用于该原则。）

  人的“挣、赚、生、来”四个收入模式阶段——从“人挣钱”到“钱来钱”

  第一阶段：挣钱，左边手，右边争，通过自己的劳动和积累，顽强拼搏，在激烈的竞争中生存下来。（所以不要把所有时间精力花在劳动积累上。）

  第二阶段：赚钱，贝代表资本，融通兼并，通过资本的投入和渠道的建立实现财富的积累；

  第三阶段：生钱，牛站在横线上，比喻平台和人力的整合，该阶段更需要平台的力量；

  第四阶段：来钱，比喻选准行业后，自己设立科学合理机制，建立平台，吸引更多高素质的管理和技术人才加入，稳定队伍，形成系统。

  医疗成本通胀问题

  1.医疗资源有特殊性，只要经济条件允许，大家都更倾向于更好的医疗资源，不存在“丰俭由人”的情况；

  2.新兴医学技术不是为了追求性价比。

  26岁普通单身白领的保额

  重疾医疗费+两年康复费用+长期药物费用+基本孝心身价（寿险）

  35岁中产家庭支柱成员保额

  未来对家人承担的长期经济责任+家庭债务+孩子抚养费+父母赡养费+中级医疗费+两年康复期费用+长期药物费用

  医疗险类似于租房，重疾险类似于买房，性价比最高的方式是“租买结合”，但是不能租太久，因为医疗成本通胀和年龄增长会让租金越来越高，到了一定的年龄可能租不到。

  资产隔离保障财产安全

  不要让最有可能成为债务人的人及其配偶成为以资产隔离为目的的投保人，如果实在没办法的，应该尽早变更投保人，越早越好。否则债务人成为被执行人时，人民法院可以强制执行退保获取现金价值还债，不过当受益人和债务人不是一个人时，受益人可以介入支付现金价值，维持合同继续有效，最好的方式还是尽量不要让债务人成为投保人。如果以资产隔离为目的购买保险，则应当选择现金价值低的年金险，现金价值越低，介入的成本越低。

  养老风险管理

  步入老年之前没有实现被动收入，那么长寿未必是一种幸福。

  如何选取年金险产品

  我国绝大多数保险公司推出的年金险IRR不会超过3%，如果购买年金险是为了增值，那必须要有复利账户作为支撑，而且至少要存20年。

  年金险的价值

  在于分离所有权和收益权，在需要用钱和发生财务风险的时候，能提供保障，所以，不要让最有可能成为债务人的人及其配偶作为以资产隔离为目的的年金险投保人。

• 作者：NADPH 发布时间：2016-11-04 08:09:01

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