保险发展模式论 商务印书馆 在线下载 pdf mobi 2025 epub 电子版

本书共分为上中下三篇，其中包括“保险与保险公司的性质职能”“保险商品论”“保险费支出的性质与来源”“保险需求与定量分析”“我国保险市场模式取向选择”等七章，并以改革开放为基本点，以金融型保险为研究对象，结合理论研究与数据分析，针对正处在逐步深化进程中的中国保险体制改革，提出了彼此联系。互为条件的“四大改革主线”和“四大政策目标”。

上篇商品论

第一章保险与保险公司的性质职能

一、保险的性质

（一）保险的定义——质的规定性

（二）保险的辩证本质——内在矛盾的特殊性

（三）保险的本质——质的规定性+辩证本质

二、保险的职能

（一）基本职能

（二）派生职能

三、保险公司的性质

（一）传统的保险经营思想之检讨——对财政型的扬弃

（二）保险公司性质再认识——对金融型的借鉴

（三）金融型保险公司的性质——两大基本职能的统一

四、保险公司职能

（一）作为保险组织的保险公司职能

（二）作为金融机构的保险公司职能

五、金融型保险公司的优势

第二章保险商品论

一、保险本质属性与商品属性辨析

二、保险商品说评介

（一）公司本位说

（二）保险本位说

（三）小结性评论

三、保险供求对象辨析

四、保险的商品属性

（一）保险商品是非劳动产品

（二）保险商品的价值属性

（三）保险商品的使用价值

（四）保险商品价值量与使用价值量辨析——等价交换原理

五、保险经营资本运动形式

（一）运动形式分析

（二）市场价格决定

（三）GB-B的求证

（四）GB-B求证的意义

六、保险商品交换的特点

（一）契约性

（二）期限性

（三）条件性

（四）保证和告知规定

七、支配保险商品交换的规律

（一）价值规律的支配作用及范围

（二）损失或然率的支配作用

（三）竞争规律的支配作用

（四）供求规律的支配作用

第三章保险费支出的性质与来源

一、国民收入分配体系中的保险分配

（一）公共部门保险费支出

（二）居民个人保险费支出

（三）企业保险费支出

二、企业财产保险费支出的理论分析

（一）保险费支出不追加商品价值

（二）保险费的源泉是剩余劳动

（三）保险费从商品价格中补偿和平均化原理

中篇供求论

第四章保险需求与定量分析

一、保险需求

（一）保险需求的含义

（二）影响保险需求的变量

二、保险需求的交叉弹性分析

（一）商品需求的交叉弹性

（二）保险需求的交叉弹性分析

三、保险需求的价格弹性分析

（一）一个疑问

（二）需求价格弹性公式与分析

（三）价格弹性与保费收入的关系

（四）价格弹性|E

林宝清，1946年生，闽侯人，厦门大学财政金融系教授、博士生导师，货币银行学教研室主任，著有《中国财政金融年表》《保险学》等经典学术著作，创立了以保险分配关系商品化为理论基础的“保险本位商品说”及其理论体系。

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编辑推荐

《保险发展模式论》抢先发售出版于1993年，如今将近三十年过去，本书见证了中国保险体制的逐步完善以及中国保险市场的飞速发展，其理论并未过时，对于实际存在“市场高垄断”“费用高水平”等深层问题也依然具有犀利洞察，兼具学术价值与历史意义。

书籍介绍

《保险发展模式论》将社会主义保险理论同西方保险学理论相结合，以改革开放为基本点，以金融型保险为研究对象，结合理论研究与数据分析，针对正处在逐步深化进程中的中国保险体制改革，提出了彼此联系、互为条件的“四大改革主线”和“四大政策目标”。全书共分为上中下三篇，其中包括“保险与保险公司的性质职能”“保险商品论”“保险费支出的性质与来源”“保险需求与定量分析”“我国保险市场模式取向选择”等七章。本书是新中国第一位保险学博士，厦门大学财政金融系教授林宝清的代表性学术著作。

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• 信贷&股市&房产：一本书读懂《周期》

  作者：Riesling 发布时间：2020-03-30 16:50:43

  无论是宏观经济、信贷市场，还是房产投资和股票投资，都有周期可循。

  

  今天给大家精读一本特别适合在最近全球市场强烈波动的时候看的书。

  这本书的核心观点是：

  “没有只涨不跌的资产，万物都有周期，你无法预测，只能顺应。”历史不会重演细节，过程却会重复相似。

  优秀的投资者可以判定目前所处的周期类型和位置，从而采取接近正确的操作，选择在赢面大的时候多投资，赢面小的时候少投资。

  接下来的10分钟里，你将读到《周期》中最精华的5条周期知识主线

  。让我们一起把握市场周期，站在赢面。

  一、什么是周期？大涨之后必有大跌

  本书的作者霍华德·马克思是橡树资本的联合创始人，过去22年间，橡树资本的平均年化回报高达19%。他写的投资备忘录也被股神巴菲特誉为“每天第一时间会阅读的文件。”

  所以他被称为：

  巴菲特最喜欢的男人。

  霍华德首先指出周期就像钟摆一样，具有波动性，不走直线，必走曲线。

  周期围绕中心点波动起伏，一个完整的周期往往经历了复苏（a）→上涨（b）→筑顶（c）→反转（d）→下跌（e）→筑底（f）→再次复苏（g）→再次上涨（h）。

  

  周期造成大混乱的潜力变大。因为很多投资者不知道周期，他们的投资非常情绪化，要么极度恐慌，要么极度乐观，又进一步加强了周期的影响力。所以就导致资产价格上涨的时候疯狂上涨，跌的时候疯狂下跌。

  也就是我们常说的，市场周期，大涨之后必有大跌，大跌之后必有大涨。

  达利欧认为，

  一个大周期，可能人的一生只能遇到2~3次，换而言之，一生能获得的投资大机遇也就只有2~3次。

  了解大神是怎么分析影响投资的四大常见周期（

  宏观经济周期、信贷周期、房地产周期和股票周期

  ），可以帮助我们去把握自己在客观经济环境中所处的位置，以及找到正确的投资机会点。

  

  二、宏观经济周期：中国的机会时间？

  首先来看看大的宏观经济周期，可以分为长期和短期两个层面。

  决定长期经济趋势增长的主要因素有：

  人口增长，全民劳动生产率和技术的变化。

  最近的经济学研究常常表现出对中国人口红利消失的担忧，其实就是因为现在出生率越来越低，导致人口增速缓慢。 不过也别太担心，毕竟中华民族真的是全世界最勤劳的民族，

  中国的劳动参与率达到了惊人的 76%

  ，也就是说，只有 24% 的人没有参与工作，而这24%还包括了老人、孩子和学生。相比之下，美国的劳动参与率仅有 65%，日本只有 58%。

  

  科技的发展也会引起经济发展的质变。经济学里有个定律叫做

  柯布-道格拉斯生产函数，说到经济的增长主要是由资本、劳动力和技术带动的。

  资本和劳动力的增加只能带来

  倍数

  的增加，而技术的发展则能给经济带来

  指数

  级别的贡献。我国目前大力发展5G、云计算、工业互联网，也是希望在科技领域抢先一步，给发展持续加速蓄力。

  再来看短期的经济周期，它主要受到短期的消费变化和存货变化的影响。

  其中短期的消费变化是我们近期体会最深的，新冠疫情期间，人们对未来的经济发展和收入预期下降，就会导致消费市场的萧条和家庭开支的紧缩，满世界都在消费降级。

  这是因为：短期消费的变化会独立于收入，即使收入变化不大，消费也会发生很大变化。而刺激劳动者更愿意消费的因素有：

  消费信贷增长、资产升值、工资预期会上涨等等

  。人们相信经济会增长→就会愿意多消费→经济就真的增长了，反之亦然，可见人其实并没有那么理性。

  当宏观经济表现过热的时候，政府会出台一些收紧的政策进行调节，比如2015年年底起美国加息。

  当经济不好的时候，政府又会出台一些宽松的政策来提振经济，比如最近美联储的无上限量化宽松。

  这些政策主要是由中央银行和中央政府主导实施的，也就是我们常见的货币政策和财政政策。

  三、信贷周期：市场繁荣或萧条的信号灯

  接下来，我们来看看信贷周期。大家都懂的，买房买车要贷款，买苹果手机分期贷，企业也依赖银行贷款，现代社会已经离不开信用贷款了。信贷周期之所以非常重要，是因为以下四个原因：

  1.资本或者信贷，是生产过程中必不可少的重要组成部分

  ，能否及时获得足够多的追加资本投入，在很大程度上决定了企业和经济的成长能力。

  2.企业和个人必须获得资本，才能在现有债务到期时进行再融资。

  很多企业的资产，本质是长期资产（厂房/办公楼、机械设备、交通运输设备、信誉和品牌资产），但是企业通常通过发行短期债券来筹资购买这些长期资产。例如一个车企需要经营5年后才能大幅盈利，但贷款需要在3年内偿还时，就会出现还不上债的问题。如果正好遇到金融市场收缩，企业没办法在资本市场上借到钱，就会引发惨烈的金融市场大崩盘。

  3.很多经济单位都依赖信贷市场才能顺利运行

  ，比如房地产行业就建立在大额的银行贷款之上，大量发债。

  4.信贷市场发出的信号会产生巨大的心理影响。

  为什么央行一下调利率，股市就涨，这就是信贷产生的影响。

  

  在信贷扩张阶段：

  经济繁荣→贷款的企业生意好、赚钱→没有什么坏消息，大家都放松警惕→金融机构不再重视风险规避→金融机构扩大业务，提供更多资本→金融机构竞争市场份额，降低要求（贷款给更有风险的对象、降低利率）→最糟糕的贷款是在最好的时候做的，本质是逐底竞争→出现信贷危机乃至金融危机。

  但就像我们说的，钟摆摆到一个极值位置的时候，一定会调头向后，接下来就会出现信贷收缩。

  在信贷收缩阶段

  ：

  银行坏账率提升→银行风险意识提高→利率提高、贷款限制提高、合约条款要求提高→公司借到的资本变少，只有信誉和实力最强的借款人才能借到资本→公司资金吃紧，债券违约和企业破产→加强经济收缩→产生跌到地板价的便宜货。

  一个紧张的信贷周期会导致市场情绪恐慌，到处都缺钱，经济收缩、债务再融资困难→资产价格低、潜在收益高，风险低，风险溢价过高。

  那么，该如何判断我们所处的信贷周期位置？

  关键就是要关注

  未来的资本供给（放水）和需求（企业）的情况

  。

  目前我们市场上的资金很多，处于宽松的货币政策刺激时期，但企业对于资金的需求度相对来说警惕，制造业投资下降，产能利用率整体不高，这也是为什么近期一些

  地方政府发消费券的原因

  。本质还是希望刺激需求、带动供给，从而推动经济持续发展。

  四、地产周期：房价会一直涨吗？不会！

  再来看看国人最关注的地产周期，自1998年房改以来，这22年中国的地产波动非常小（基本都在涨），

  很多人可能很难意识到，地产也是有周期的，这只是因为我们经历的时间太短。

  事实上，地产市场确实是有周期的，而且地产开发的周期很长，在漫长的建筑时间里，周期也可能发生很大的变化。 一个完整的房地产开发周期是什么样的？

  经济糟糕→房地产建设的活跃程度降低→房地产项目融资受到抑制→经济转好→房屋建造需求上升→房屋供给不足，价格上升→开发商建设新项目→经济更好，开放商更容易拿到融资→融资成本低，项目的收益率提升→开发商更加愿意投资→更乐观＋更高的预期收益＋更充足的资本→建造项目开工率大幅攀升→首批完成的项目价格上涨（基于要满足需求）→有些项目还没建好，经济走向了萧条→收益下降→房地产建设活跃度下降

  所以我们会用房屋开工数来观察经济好不好，经济好的时候，房屋开工数目会增加。因为房地产开发周期太长，开发商会进行大规模外部融资，并支付高额利率来开发项目，对冲这个风险。

  中国的地产行业的资产负债率都在80%以上，

  一旦碰到了信贷收缩，那些现金流较为紧张的房产企业，就会很难熬。今年年初全国倒闭了100多家房企，很多都遇到了现金流问题。

  但这个时期，也会让现金流状况良好的头部房企，发展得更好。

  比如，近期万科发债5年期的利息为3.2%，而江苏泰禾的融资成本却到了8%以上，可见市场对不同地产商的现金流和盈利能力信心也是不同的。

  五、市场的投资周期：基本面和心理面

  最后回到大家最关心的股市，讲一下市场的投资周期。

  简单来说资产价格的变化受两方面因素的影响：

  基本面和心理面。

  基本面是指企业收益和现金流，以及对二者的预期。

  企业的盈利基本面也有周期，而且企业往往会贷款加杠杆，所以企业的盈利波动会远远大于gdp的波动。

  根据行业受周期的影响，可以分为

  强周期行业和弱周期行业。

  耐用消费品如房子、车子、企业的固定设备、行业原材料和零部件销售都属于强周期行业；日常生活必需品、低成本必需品是弱周期行业。有护城河的优质企业的资产价格一定是更加抗跌和抗风险的。

  心理面，即投资人对于基本面因素的感觉，他们如何评估这些基本面，特别是投资人的乐观程度和对待风险的态度。

  

  投资者的情绪往往在信任和怀疑之间摆动：信任是指执迷于未来盈利的可能性，过度怀疑是指坚持一定要得到实实在在的有形价值。情绪钟摆的两个极端是“好到完美无缺“和”坏到无可救药“。

  一个市场进入大牛市环境的情绪特点：

  贪婪、乐观、极度兴奋、自信、信任、胆大、风险忍受、进攻性。

  并且大家都往一个方向跑。当出租车司机都在和你谈论的股票的时候，你就应该离场了。

  分别总结下牛熊市的市场特征，最近美股就显示出了牛市转熊市的周期变化：

  牛市三阶段：

  第一阶段，只有少数特别有洞察力的人相信，基本面情况将会好转。

  第二阶段，大多数人都认识到，基本面情况确实好转了。通常发生在股市大崩盘，股价一路暴跌之后。

  第三阶段，每个人都得出结论，基本面情况将会变得更好，且永远只更好。很多人会在这时跟风买入，市场过度乐观，投资人成本很高。

  熊市三阶段：

  第一阶段，只有少数人意识到熊市开始了，市场价格过高。

  第二阶段，大多数人都认识到基本面正在变得糟糕

  第三阶段，每个人都认识到基本面糟糕。

  六、我们应对周期的四步法则

  认识了这些周期以后，作为普通人要如何应对呢？

  第一步，不断学习，理解市场现在所处的周期位置，以及其所传达的市场未来走势。

  我们常说要看数据说话，就是通过股票的市盈率、债券的收益率、房地产的资本化率和收购的现金流倍数，来评估投资人的心理周期和估值水平周期的钟摆摆到了什么位置。

  第二步，分析投资产品和投资工具时，要检验长期数据，回顾历史，不能只看几个月的数据，要心存怀疑、保守假设。

  第三步，不要等到别人确认底部后再买，因为根本没有办法知道市场是否已经到达底部。

  只有在市场下滑的适合，想要买的东西才能买的最多。看到价格低于内在价值就开始买。如果买了之后价格持续跌，那就买更多。

  第四步，一波下跌之后，卖出离开市场，由此不能参与后面的周期性反弹，是投资大忌。

  所以在投资上，要记住做到以下三点：

  估算内在价值；控制情绪，鼓足勇气大量买入，有毅力坚定持有；等待市场回归价值即可。

  这也就是指数基金定投的内在逻辑，逆向投资，分波建仓，重视长期收益，而不盯着短期的涨跌。

  （本文转载于蕾司令公众号，作者为空小藏，8年财富顾问经验，CFA/CFP持证，

  更多理财入门知识，可以关注下方公众号）

  

• 灯火通明的劝世良言，我推荐《了凡四训》。

  作者：高天原 发布时间：2009-05-09 17:18:31

      一天晚上，上完晚自习回来，一位密友从北京给我打来电话,跟我说：“爷爷跟我说，了凡四训是曾国藩要求子女要读三百遍的‘家书’，上次给你的那一本，好好看看吧。”

      我当即生出一股愧疚感，那书自赠我之日起便被束之高阁，我整日在解构、拉美魔幻、非传统安全、新潮流小说这些现代或后现代的词汇里浸淫，在世俗事务里往来穿梭，却很少关照自己的内心，把这位知己的好意抛至脑后，实则不该。

      于是重拾《了凡四训》，一时间如烛火洞明：内心的强大，不仅需要丰富的知识，更需要谨严慎思的德行，明白这些，烦躁和困扰迎刃而解了。

      所以，我推荐《了凡四训》，做不到将它读三百遍那种程度，但是尽己之力，在纷纷扰扰的世事之间，在疲累劳顿的喘息之际，翻开它，读一段，可以怡情，可以养志，可以顿悟一些小事的不二法门。