保险这么买就对了 投保、核保、理赔全攻略 谢誉豪 著 在线下载 pdf mobi 2025 epub 电子版

本书将抛弃学术化、营销化的内容，立足消费者立场，通过专业视角并结合作者自身长期实际案例，分享保险规划的定制心法，解决消费者在投保中可能遇到的绝大部分问题，是一本用20%的厚度解决80%疑问的保险指南。本书共分为9章，用丰富的图表来解释晦涩难懂的保险原理，涵盖的主要内容有：思想破冰，正确认识保险；消除常见的关于保险的误会，纠正对大公司的盲目崇拜；从保险需求层次出发，深入谈投保的正确姿势；中产家庭推荐的守护四宝；不同家庭成员的正确投保思路；满足更高保险需求的工具，深入讲解香港保险与内地保险的差异；在投保过程中需要注意的事项；常见核保问题、理赔担忧、理赔纠纷维权手段；其他常见的保险疑问。本书逻辑清晰，语言通俗，实用性强，是一本针对保险小白、家庭经济支柱、保险从业者等对资产配置有需求、有疑问的人员而写的实用、贴心、有温度的保险攻略，也适合作为金融机构的培训资料使用。

第1章消除误会，了解保险/1

1.1投保容易理赔难，事实或偏见？/2

1.1.1实际理赔情况/2

1.1.2保险公司没有恶意拒赔的动机/4

1.1.3赔与不赔，一切按条款走/4

1.1.4保险标准并非保险公司一言堂/7

1.1.5小结/8

1.2买保险不划算，几十年后不值钱？/9

1.2.1莫名的情侣档，通货膨胀与保险规划/9

1.2.2以投资思维看保险，是大智若愚还是大愚若智？/11

1.2.3保险真的跑不赢通胀？/13

1.2.4小结/15

1.3有了社保，还需要商业保险吗？/15

1.3.1什么是社保？/15

1.3.2什么是商业保险？/16

1.3.3社保与商业保险的区别/16

1.3.4小结/21

1.4保险公司是否会倒闭？/21

1.4.1保险公司的安全性不需要老百姓考虑/22

1.4.2保险公司的四大安全机制/22

1.4.3万一保险公司经营不善怎么办？/25

1.4.4小结/26

第2章走出迷信大公司的误区/27

2.1如何正确判断保险公司的大与小/28

2.1.1保费收入/28

2.1.2注册资本金/29

2.1.3股东背景/30

2.1.4小结/31

2.2大公司理赔快，小公司理赔慢？/31

2.2.1理赔案例/31

2.2.2理赔时效的规定/33

2.2.3影响理赔速度的因素/36

2.2.4小结/38

2.3保险产品是一分价钱一分货吗？/38

2.3.1大公司产品为何热卖？/39

2.3.2保障内容偷工减料/40

2.3.3保险产品的定价原理/41

2.3.4小结/43

第3章投保的正确姿势/44

3.1购买保险的本质是什么？/45

3.1.1买保险相当于跟保险公司对赌？/45

3.1.2有没有必要买保险？/48

3.1.3风险管理与危机处理/49

3.1.4选择权与幸福感/50

3.2产品推荐没这么简单/51

3.2.1不变的投保之道/51

3.2.2可变的投保之术/55

3.3从马斯洛需求层次谈保险需求/60

3.3.1第一层，健康保障/61

3.3.2第二层，身价保障/62

3.3.3第三层，建立防御性资产/63

3.3.4第四层，资产保全与传承/65

3.3.5小结/66

第4章中产家庭的“守护四宝”/67

4.1重大疾病保险，延续经济生命/68

4.1.1重疾险是什么？/68

4.1.2重疾险保什么？/70

4.1.3重疾险不保什么？/73

4.1.4重疾险的KPI，选好重疾险/74

4.1.5小结/78

4.2百万医疗险，让治疗再无后顾之忧/79

4.2.1百万医疗险是什么？/79

4.2.2百万医疗险保什么？/80

4.2.3百万医疗险不保什么？/83

4.2.4百万医疗险的KPI，选好百万医疗险/85

4.2.5小结/88

4.3意外险，小身材大能量/89

4.3.1什么是意外险？/89

4.3.2意外险保什么？/89

4.3.3意外险不保什么？/90

4.3.4两个注意，一个不买/92

4.3.5意外险的KPI，选好意外险/93

4.3.6小结/96

4.4定期寿险，留爱不留债/96

4.4.1什么是寿险？/97

4.4.2定期寿险与终身寿险/97

4.4.3定期寿险的KPI，选好定期寿险/99

4.4.4小结/100

第5章家庭成员的正确投保姿势/102

5.1男主人与女主人的正确投保姿势/103

5.1.1不同的风险/104

5.1.2男主人如何投保？/104

5.1.3女主人如何投保？/105

5.1.4小结/106

5.2孩子的正确投保姿势/106

5.2.1儿童死亡原因/106

5.2.2数据启示/110

5.2.3孩子如何投保？/110

5.2.4小结/113

5.3老人的正确投保姿势/113

5.3.1老人投保的难处/114

5.3.2老人伤亡的主要原因/115

5.3.3老人如何投保？/116

5.3.4小结/118

第6章更高级的工具/119

6.1对自己好一点，享受有钱人的医疗服务/120

6.1.1医疗险需求层次/120

6.1.2特需治疗与网络直付/123

6.1.3境外治疗是否更好？/125

6.1.4小结/127

6.2正确认识年金险/127

6.2.1短期年金险/127

6.2.2终身年金险/128

6.2.3增额终身寿险/129

6.2.4小结/131

6.3避开年金险的三大误区/131

6.3.1误区一：只有健康险才算保险/132

6.3.2误区二：有钱人才能买年金险/132

6.3.3误区三：年金险等于理财产品/133

6.3.4小结/136

6.4香港保险与内地保险的差异/137

6.4.1港险与内地险的产品定价差异/137

6.4.2港险与内地险的监管差异/141

6.4.3港险与内地险的产品形态差异/142

6.4.4港险与内地险的合同条款差异/146

6.4.5小结/148

第7章投保时需要留心的事/150

7.1别让健康告知毁了你的所有努力/151

7.1.1什么是健康告知？/151

7.1.2为什么要健康告知？/152

7.1.3健康告知的重点/152

7.1.4小结/154

7.2保险条款看不懂，哪些是重点？/154

7.2.1“两责”必须看/155

7.2.2“现金价值”一定看/155

7.2.3读懂“七期”/156

7.2.4了解“释义”/158

7.2.5小结/159

7.3投保时需要注意填写哪些信息？/159

7.3.1投保人及其权利/159

7.3.2被保险人、受益人及其权利/161

7.3.3保险的职业分类/162

7.3.4其他/164

7.3.5小结/164

7.4选择线上投保还是线下投保？/165

7.4.1线上购买保险是否靠谱？/165

7.4.2互联网产品与线下产品有何不同？/168

7.4.3线下产品贵，为何依然是多数人的选择？/170

7.4.4小结/174

第8章核保、理赔、投诉/176

8.1你需要了解的核保知识/177

8.1.1为什么要核保？/177

8.1.2核保方式与核保结论/178

8.1.3临床医学与保险医学/179

8.1.4未来可能不再需要健康告知/181

8.1.5小结/183

8.2不可抗辩条款/184

8.2.1什么是不可抗辩条款？/185

8.2.2不可抗辩在“辩”什么？/186

8.2.3赔不赔在于“保险事故”/187

8.2.4带病投保两年后能不能赔？/188

8.2.5小结/188

8.3保险很好，但本地没有分支机构能买吗？/189

8.3.1为何会有“异地投保”这个梗？/189

8.3.2异地投保是否影响理赔？/190

8.3.3保全与理赔服务/191

8.3.4小结/192

8.4理赔需要准备哪些资料？/193

8.4.1基本资料/193

8.4.2特定资料/194

8.4.3其他注意事项/195

8.4.4小结/195

8.5万一遇到理赔纠纷，有哪些维权手段？/195

8.5.1协商/196

8.5.2向有关部门投诉/196

8.5.3仲裁与诉讼/197

8.5.4小结/198

第9章其他常见疑问/199

9.1重疾险20年缴还是30年缴更划算？/200

9.1.1预期未来通胀率/200

9.1.2何种方式花费更少？/201

9.1.3何种方式杠杆更高？/204

9.1.4何种方式价值更高？/208

9.1.5其他因素/209

9.1.6小结/210

9.2有了便宜的百万医疗险，还需要更贵的重疾险吗？/210

9.2.1百万医疗险与重疾险的关系/210

9.2.2为什么重疾险比百万医疗险贵？/211

9.2.3小结/213

9.3买保险是否需要考虑偿付能力？/214

9.3.1什么是偿付能力？/214

9.3.2偿付能力是否越高越好？/215

9.3.3强而有力的监管体系/217

9.3.4小结/219

9.4有没有性价比优选的产品？/220

9.4.1很好性价比是伪命题/220

9.4.2保险性价比/220

9.4.3保险产品的对比误区/221

9.4.4走出误区，回归需求/223

9.4.5小结/223

9.5离婚后，保险的账怎么算？/224

9.5.1划分原则/224

9.5.2保单分割方式/227

9.5.3低现金价值的妙用/228

9.5.4小结/229

9.6写病历要告诉医生的注意事项/229

9.7自制简单有效的保单整理表/230

后记/234

谢誉豪

网名“墨菲先生”

资深保险顾问

理财规划师（CHFP）

精通人身保险领域，擅长一对一投保规划，服务超过500个家庭

知名保险内容答主

作品累计被阅读超500万人次

有文章被收录进《知乎2018年度300问｜经济：偶尔也爱钱》

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• 作者：阳光下的小桑 发布时间：2009-06-16 09:56:23

  很实用的手册,实操性很强.

• 在中国还很有用武之地的空间

  作者：peterq 发布时间：2009-05-10 17:05:30

  这本书的英文名直译就是“如何利用统计来撒谎”，除了帮助我们了解社会上很多统计真相外，其实里面的很多内容都是可以利用的。尤其在中国这块神奇的土地上，50年前的书还是有利用价值的，毕竟zf和研究所也乐此不疲。这本书是本很好的入门书，字数也不多，而且可读性非常好。

  本书的第五章到第七章的案例，在商业报告中屡见不鲜，尤其是一些咨询公司的报告。改变横纵坐标范围或比例，效果确实令人震惊，工作中为了强调某产品成本的上升，曾经故意用过一次，实际成本其实上升了10%，但是视觉效果看起来就是30%，同事的眼球都被吸引住了，没人提到视觉效果对结论的影响。最近搜房网上的成交量文章图表很多，有同比分析的，也有环比分析的，并不是随机的，比如2月分成交量很低，3月份就用环比分析，以为成交量是大幅增加的，有可能同比是负增长。然后3月份基数大了，4月份就采用同比分析，看起来也是大幅增长，可能环比只增长了一点。相信以后应该会有个国家标准，制定同比分析和环比分析的细节，这样尺度才能一致。

  大嘴巴任志强给了社科统计专家以后写书的一些案例，不妨先来分析一下。任志强在2月18日的博客《平均房价》给了一个结论：“国际上大多会用中位数做分析的要素，包括房价的中位数、收入的中位数、户型面积的中位数，且房屋的质量、标准差异不大。中国也不应用平均房价来误导市场与民众，这个数学与统计学的常用工具并不是生活中用以指导消费活动的正确指标。”我同意他的这个结论。不过任志强在4月20日的博客白菜房价论中，偷换了概念，白菜的价格和房价应该有相关性，但绝不是1：1，白菜价格涨1百倍，并不能证明房价也应该涨一百倍。任志强虽然没直说房价也应该涨1百倍，但是有这种逻辑。另外任志强说房价只涨了16倍，缺乏数据来源可靠性，有可能是胡诌出来的。所以任志强所说的分析，有真有假，并不是随口说的，是有目的的。我利用类似的逻辑来表达相反的观点的案例就会是，我5年前5000元配置了一台电脑，最近500元卖掉了；4年前花4000元买的手机250元卖了；3年前花1万元买的32村液晶电视700元卖了.....按照这个逻辑下去，2年前100万买的房在现在......。上面的分析也偷换概念了，和房价的相关性最强的因素才是真正重要的。（第八章和第十章）

  在人均收入统计上，统计局更具有欺骗性。2008年北京市职工年平均工资为44715元，这个数据并不是税后收入，需要包括公司为你交的各种费用和税，我估计平均下来税后收入也就3万5出头。另外北京市共调查了13.8万个法人单位，包括企业、事业、机关和社会团体等组织机构类型，也存在着内在有偏的样本。很多民营企业为了避税，都是把基本工资作低，这样养老金等费用也可少交；另外公务员不需要交社保费用，相当于一笔额外收入没有统计进入。考虑人均收入的不平等，估计有60%的在职职工收入低于这个数(60%不包括没有统计进入的民工、房产中介、保险推销或专职作安利的等，如果再加入没有被统计进入的劳动力，估计会有80%低于这个数）。（前三章和第九章）

  最可怕的是，上面还需要同一些脑力来欺骗大众。更省事的是直接数据造假，反正没有监督，房产交易统计就是个赤裸裸的案例，先假签约后撤销造成楼市火爆景象，监管机构也睁一只眼闭一只眼。前国家统计局长落马并不是偶然的（没人会想到统计局也是肥水），这是个系统问题，有需要，就会出相应的统计数据。

  中国的已经的进步：

  １、人均GDP按常住人口计算，而不是户籍人口。

  还需要的进步：

  1、人均收入统计中位数；

  2、住房均价统计中位数；

  3、中位数而不是平均数的大量使用。

  看懂统计数据，在未来可能是一项基本功。国家需要在这方面普及教育，并立法和建立规范，老百姓才能收益，而不是成为利益集团的掌中玩物。

• 引力波首次被探测，《爱因斯坦与上海神秘人》想象成真！

  作者：等待春天 发布时间：2016-02-12 22:55:15