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年金保险作为一种特殊的金融工具，能够帮助人们实现财务规划和诸多财富管理目标。对保险从业者来说，想要抓准客户需求，设计出对客户真正有用的年金保险配置方案，要求从业者不仅要具备财务规划的全局观，还要熟练掌握年金保险的专业知识；而对保险消费者来说，想要配置到真正适合自己的年金保险产品，也要求我们不能对年金保险一无所知。

本书共分基本概念、年金养老、人生规划、财富管理、投保实务5章，通过100个问题，从年金保险的基本概念和实操角度出发，对年金保险创造长期现金流、使资产安全增值、强制储蓄、专款专用、复利增值等功能进行了专业解读，并对保险消费者最关心的投保问题做出了细致解答。通过阅读本书，保险从业者和广大保险消费者能够深入学习年金保险专业知识，掌握用年金保险对养老、子女教育、财富保值增值、财富传承等进行规划的方法。

此外，本书作者在行文时力求做到“普通人读得懂”“每句话有依据”“从业者有提升”，为读者创造更高的阅读价值。

第一章 基本概念

01　什么是年金保险？

02　年金保险为什么“火”起来了？

03　年金保险是人寿保险吗？

04　年金保险的类型有哪些？

05　年金保险的主要特性有哪些？

06　年金保险有什么不好的地方吗？

07　为什么说普通型年金保险可以锁定长期收益？

08　分红型年金保险的分红靠谱吗？

09　年金保险是普通型的还是分红型的比较好？

10　年金保险和银行存款有什么区别？

11　为什么说年金保险的复利像“滚雪球”？

12　跟同样是复利增值的股票、基金相比，年金保险好在哪里？

13　年金保险的预定利率是什么？

14　年金保险的预定利率究竟是如何确定的？

15　为什么现在没有预定利率4.025％的年金保险产品了？

16　年金保险锁定利率的功能为什么那么重要？

17　用年金保险做保单贷款是怎么回事？

第二章 年金养老

18　人口老龄化加速对养老提出了怎样的挑战？

19　养老要花多少钱？

20　社保能领多少钱？

21　为什么说养老金要靠年金保险“存”出来？

22　如何按照生命周期规划养老金？

23　如何用年金保险做好养老的“现金类资产规划”？

24　如何用年金保险做好养老金四个阶段的规划？

25　年金保险如何规划养老金的领取？

26　马上退休了，如何通过年金保险做养老金规划？

27　我已经有了企业年金，还有必要买年金保险吗？

28　40岁左右的人如何通过年金保险做理财规划？

29　丁克家庭如何通过年金保险规划养老生活？

30　是以房养老还是以年金保险养老？

31　面对不同类型的养老年金保险产品该怎么选？

32　无风险收益率下降对养老金有哪些影响？

33　购买年金保险后如何对接养老社区？

34　购买年金保险后如何对接居家养老服务？

35　年金保险如何通过合同方式确保养老基础现金流？

36　如何在领养老金的同时留一笔钱给孩子？

第三章 人生规划

37　为什么年金保险可以匹配长期现金流管理？

38　年金保险适合哪些人买？

39　给孩子买年金保险的五大用途是什么？

40　给孩子存钱，是买基金好还是买年金保险好？

41　如何用年金保险给孩子做终身规划？

42　如何购买教育年金保险？

43　给孩子买年金保险要加保费豁免功能吗？

44　年轻人为什么要买年金保险？

45　如何用年金保险管理拆迁户的财产？

46　为什么民营企业主更需要关注家企资产隔离？

47　高净值家庭会面临哪些风险？

48　子女结婚，为什么资助现金不如给他买年金保险？

49　年金保险的身故保险金是子女的夫妻共同财产吗？

50　夫妻离婚，给自己买的年金保单是否会被分割？

51　夫妻离婚，给孩子买的年金保单是否会被分割？

52　如何通过年金保险做再婚资产安排？

第四章 财富管理

53　当前理财市场中，年金保险的主要优势是什么？

54　财富管理中的“留余”为何特别重要？

55　年金保险在财富管理中有什么重要的作用？

56　年金保险在财富传承中的优势是什么？

57　高现金价值的年金保险好在哪里？

58　年金保险可以实现财富的可控传承吗？

59　如何通过设计保单架构，实现不同的传承意愿？

60　如果开征遗产税，年金保险能起到什么作用？

61　保险金信托是什么？

62　相较于保险，保险金信托的优势是什么？

63　相较于家族信托，保险金信托有哪些优势？

64　如何通过保险金信托防范儿女挥霍？

65　进行财富传承，年金保险和遗嘱各有什么优劣？

66　年金保险传承与家族信托传承有哪些不同？

67　为什么需要用年金保险应对资产配置中的不确定性？

68　做资产配置时，如何评估自己的风险承受能力？

69　如何通过年金保险隔离家庭财产与企业财产？

70　能用年金保险“避税”吗？

71　能用年金保险“避债”吗？

72　年金保单可以被法院强制执行吗？

73　什么是万能账户？

74　与年金保险搭配的理财型万能险有什么特点？

75　万能险的运作机制是什么？

76　万能险的复利增值有什么优势？

77　万能险为什么有许多限制？

78　关于万能账户，有什么需要注意的问题吗？

第五章 投保实务

79　买年金保险，对投保人、被保险人有什么要求？

80　投保人提前身故了怎么办？

81　年金保险中，指定身故受益人为何特别重要？

82　年金保险中的身故受益人能否变更？

83　年金保险中的身故受益人可以是朋友吗？

84　离婚了，年金保险的身故保险金还会赔给前夫吗？

85　爷爷可以给孙子投保年金保险吗？

86　年金保险中的身故受益人可以是孙子吗？

87　我有高血压、糖尿病，能买年金保险吗？

88　如果没钱交保费了，该怎么办？

89　保单的现金价值为什么在早期比较低？

90　保险公司可以解除年金保险合同吗？

91　看年金保险合同时，重点看什么？

92　如何看懂年金保险合同里的保险责任？

93　在年金保险合同中，我们需要关注哪些与投保人有关的重要权益？

94　怎么计算一款年金保险产品的实际收益率？

95　保险公司的偿付能力指标是越高越好吗？

96　保险公司的资产配置受哪些限制与监管？

97　目前我国保险公司的资产配置是什么状况？

98　年金保险的安全性是如何保证的？

99　我国金融监管机构对保险公司有哪些风险控制措施？

100　保险公司被依法撤销或被依法宣告破产时，金融监管机构是如何接管的？

张民

清华大学本科硕士连读，2010年加入中国平安人寿保险公司至今

2012年代表行业新秀在悉尼世界华人保险大会做分享演讲

连续多年美国寿险百万圆桌会议（MDRT）会员，2019年、2021年顶尖会员（TOT）

作为资深私人财富管理师从业逾13年，为众多高净值客户提供高额保险、私募基金、家族信托等全方位理财和财富管理服务

保险行业知名讲师，国际认证财富管理师（CWMA）中国区认证讲师，为多家培训机构、保险公司提供保险理财、财富管理、市场营销等专业课程培训

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书籍介绍

年金保险作为一种特殊的金融工具，能够帮助人们实现财务规划和诸多财富管理目标。对保险从业者来说，想要抓准客户需求，设计出对客户真正有用的年金保险配置方案，要求从业者不仅要具备财务规划的全局观，还要熟练掌握年金保险的专业知识；而对保险消费者来说，想要配置到真正适合自己的年金保险产品，也要求我们不能对年金保险一无所知。

本书共分基本概念、年金养老、人生规划、财富管理、投保实务5章，通过100个问题，从年金保险的基本概念和实操角度出发，对年金保险创造长期现金流、使资产安全增值、强制储蓄、专款专用、复利增值等功能进行了专业解读，并对保险消费者最关心的投保问题做出了细致解答。通过阅读本书，保险从业者和广大保险消费者能够深入学习年金保险专业知识，掌握用年金保险对养老、子女教育、财富保值增值、财富传承等进行规划的方法。

此外，本书作者在行文时力求做到“普通人读得懂”“每句话有依据”“从业者有提升”，为读者创造更高的阅读价值。

• 作者：K. 发布时间：2023-12-05 16:53:55

  期待已久的保险100问第5本，内容同样是干货满满。这本书对年金险的概念、功能、投保做了很详细的介绍，值得一读。

• 作者： 发布时间：2023-12-30 23:16:18

  正在从事保险行业。看完，有所收获。

• 作者：吴花果 发布时间：2024-04-08 17:48:18

  可以，资料书

• 作者：？ 发布时间：2023-11-20 10:44:50

  内容专业实用，解答了我对年金险的很多疑问。

• 作者：岛 发布时间：2014-07-03 15:50:25

  看了几页而已

• 作者：买超 发布时间：2023-12-05 21:36:11

  见证了张民老师创作的全过程，分析深入，立论严谨，整个创作过程极尽缜密。对于个人或家庭，用年金保险去构建稳定的底层资产是一种不错的选择，但如何选择年金保险，其中有很多关窍，读这本书可以在一定程度上帮助大家避免错误的选择，不被一些不良金融从业者误导。

• 每一个长跑者都值得被这个世界科学饲养

  作者：甲 发布时间：2017-10-15 15:44:40

  

  受伤。一个跑渣的日常。

  作为一个全马完赛者，我想我是有资格来说说长跑这件事的。

  作为一个在全马训练过程中，经历过骨折，肌肉拉伤，脚踝肿胀，筋膜发炎，晕倒的长跑者来说，我更有资格来说说受伤这件事。

  就我个人而言，运动损伤，几乎全部来源于“无知”带来的盲目自信。

  13年10月开始跑步，目标是来年的全马。

  跟所有怀揣着“全马梦”的新手一样，点燃的情绪压倒性地盖过对于“科学训练”的关注。抱着“依靠坚强的意志和靠爱发电”这种近乎迷信的想法，毫不倾听自己身体的反馈，一味追求跑量，最终导致受伤。

  做过的蠢事如下：

  1，为了练习心肺，给自己设立“每天跳绳1000个”。一周后脚踝受伤。

  2，无视自己腰椎间盘突出+骨刺的硬件条件，盲目上跑量，导致颈椎病复发，最后晕倒。

  3，高估自己的柔韧性，拉伸时大腿拉伤。

  4，无视肌肉训练和交叉训练，一味傻跑，造成半月板，脚踝，膝盖压力，形成不同程度损伤。

  总结下来就是：不能充分认识自己，以及，缺少科学的训练。

  

  颈椎病。一个悲惨的字眼。

  《不受伤，跑到100岁》这本书，并不是一本马拉松的训练宝典。它没法对你进行“从0跑到42公里”的指导，但却竭尽全力宣传“科学训练”对于跑步寿命的重要性。

  贯穿其中的，是很多跑者大为排斥的两个词：“慢”，以及“休息”。

  “慢”让我想起了大名鼎鼎的

  MAF180大法

  。而不可思议的，在另一个看起来几乎完全不沾边的领域——音乐。对于持续、不受伤、高效的“刻意训练”，也是千言万语汇集到一个“慢”字。（可以看下我对于

  《指尖下的音乐》

  的评论

  《关于菜鸟的慢练》

  ）

  关于休息，书中建议每次“严肃跑步”之间休息48小时，可以用“走”和其他交叉训练进行，而不要盲目追求“每日跑步”，造成看上去很美而并无卵用的“垃圾英里数”

  有人说这本书的内容过于偏向年长跑者，我倒是觉得书中“走-跑-走”的方法，对于刚刚起步的新手，以及伤后恢复期的跑者，都有确实的指导意义。甚至那些跑了很久而处于成绩瓶颈期的跑者，也有找到启发的可能性。毕竟，“不受伤”是提高成绩最重要的一环，正所谓“慢下来”才能“快上去”。

  

  2015年的我

  能跑步的日子都是幸福的日子。

  祝大家都能不受伤，跑到一百岁。

• 序言

  作者：？ 发布时间：2023-11-20 10:44:50

  序言

  “认同”激发热情

  “你一个清华大学计算机系硕士毕业的理工男，为什么要卖保险？”从2010年进入保险行业到现在，我不断被问到这个问题。

  回首当初，我一无销售经验，二无广泛人脉，是哪儿来的勇气让我一头扎进保险行业，从零开始去做一个普通的寿险代理人呢？答案就是：创业的热情和对成功的渴望。

  经过十几年的积累，我已成为金融保险资深专业人士、商业讲师、私人财富管理师，业务范围覆盖家族信托、银行理财、基金投资、上市公司大股东证券服务等。即便如此，对于保险配置和保险客户服务，我依然热情不减。这源于我对保险行业的深度思考，对保险价值的高度认同。

  与其他很多产品相比，保险产品的配置需要更强的专业性。先不说保费的厘定、核保的标准、理赔的尺度这些后台环节，即使是与保险消费者息息相关的保障范围、返还条件、责任免除等，也让许多人感觉云里雾里。问个简单的问题：无论是买保险的，还是卖保险的，有多少人完整地阅读过一遍保险合同？我相信，只要认真读过的人，一定能切切实实地感受到保险的专业门槛与价值。

  除了保险条款的专业性，保险产品更重要的价值，体现在一份保单所承载的“人生财务规划”中。可以说，一份保单所承载的，是面对疾病时的从容，是悠长养老时光中的优雅，也是子女脸上浮现的感恩的笑容。保险是现代生活的必需品和家庭财富管理的地基。

  正是基于这种价值认同，我将“以专业规划陪伴美好人生”作为自己的从业信条——这也是我希望这本书传递的理念。

  “认知”改变趋势

  保险是一种很特殊的商品，人们无法在购买时就体验到它的作用。因此，一个人配置保险的行为完全反映了其认知。

  人们认知到风险的发生具有不确定性，从而用保险提前进行风险规划，这是保险的基础功用；人们认知到保险的法律框架可以隔离风险，保险的制度安排可以弥补人性弱点，从而用保险提前进行财富保全安排，这是保险的通透运用。

  尽管因为新冠疫情的原因，保险行业产生了一些波动，保险从业人员的数量也大幅减少，但全行业的保费收入仍然保持每年增长。随着各种理财产品收益率的下降，人们对财产的安全性提出了更高要求，年金保险受到越来越多的人的重视，亿元级保费的年金保单不断增加，单个保险合同的保费不断创新高。

  这背后的原因在于，随着中国人整体财富水平的提升，人们越来越认知到保险，特别是年金保险在安全储蓄规划、养老金与教育金储备、财富管理、财富传承等方面的独特优势，并开始主动寻求专业的保险配置方案。

  年金保险将在中国人的资产配置中占据越来越大的比例，这是确定的趋势。

  “认真”创造价值

  怀着对保险的敬畏之心，从业十几年来，我始终没有停止学习的脚步。这让我受益颇深。自己从专业中受惠，也希望惠及他人，因此我有了将自己的所思与所得行文成书，以传播给更多人的想法。恰逢友人约稿，选题为“年金保险”,这既是我的专长，又是目前图书市场空缺的主题，我便欣然动笔。

  在写作过程中，我始终以一颗“认真”的心，为行业、为保险消费者创造阅读价值。我力求做到：普通人读得懂，每句话有依据，从业者有提升。

  普通人读得懂。本书主要是写给广大保险消费者的，因此，我尽可能用简单平实的语言，讲清年金保险的相关概念、功能、配置方法等。但愿我的讲述，让保险消费者既能了解年金保险的专业知识，也能感受到它的平实与亲切。

  每句话有依据。对行业中存在的“以讹传讹”，我一直深恶痛绝。只要有利于销售，个别保险营销员就断章取义、移花接木，甚至凭空捏造所谓“重大消息”。这种行为既损害了客户利益，也损害了行业形象。鉴于此，我在写作过程中尤其注意所写内容的真实无误，力求做到不但言之有理，而且言皆有据。

  从业者有提升。作为贯通证券、银行、保险全品类的财富管理师，我尤其体会到保险顾问应该具备财务规划的全局观。保险是资产配置的工具之一，要想帮助客户做好保险配置，先要通盘审视客户整个家庭的资产配置与生活规划，而后布局——如同了解了整个装修风格，才能恰当地推荐一把椅子。因此，本书力求帮助从业者在深入理解年金保险方面“沉下去”，同时在打开财富管理格局方面“提上来”，切实提升服务客户的专业能力。

  虽然本书经过一年多的打磨，但毕竟个人能力有限，难免仍有疏漏与不足，请读者不吝指正。我的邮箱：imzhangmin@gmail.com。

  感恩恩师杨迪、于彤的教诲，感恩一路遇到的行业中的各位前辈、老师的帮助和鼓励。

  同时，本书送给我的儿子张诚予。

  张　民

  2023年9月