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本书突破以往同类保险书籍仅限于感性认知的阐述，基于数据和模型分析对人身保险进行解构，并构建了高效的保险产品测算和分析方法，为读者提供数据化、易量化的保险认知；通过理论与实践相结合，提出了更为符合市场实际情况的保险决策理论，为保险消费者和从业者提供决策指导，并有效填补了市场上此方面书籍的空白。本书兼具创新性、实用性、可视化、简洁性、渐进性和趣味性等特点，能满足不同层次保险认知水平的读者学习需求，特别适合广大保险从业者和消费者阅读。

篇风险数据可视化

章保险基础知识3

一、保险基础3

二、保险精算简介7

三、保险逆精算10

第二章死亡数据可视化12

一、生命表简介12

二、生命表数据分析13

三、生命表编制17

第三章重疾数据可视化21

一、重疾简介21

二、重疾表数据分析27

三、单病种重疾37

四、癌症43

第四章意外伤害数据可视化51

一、意外伤害51

二、意外伤害数据分析52

三、猝死58

第五章财富分配演化60

一、财富创造和分配60

二、人身风险对财富积累的影响66

三、财富积累的风险改善69

第二篇保险产品逆精算

第六章重疾保险逆精算75

一、产品费率可视化75

二、产品逆精算方法79

三、保费分期83

四、两全保险分析86

第七章医疗保险逆精算88

一、医疗险实例88

二、住院费用分布90

三、医疗险理赔统计94

四、医疗险合理配置95

第八章年金保险逆精算100

一、年金保险100

二、预定利率扩展103

三、养老年金保险108

第三篇保险安全体系

第九章保险安全性115

一、险企破产115

二、险企破产防护120

三、偿付能力监管126

四、总结131

第十章新型保险133

一、分红保险134

二、保险136

三、投资连结保险138

四、总结141

第十一章核保理赔143

一、保险理赔143

二、如实告知148

三、保险核保155

四、总结165

第十二章保险合同166

一、合同属性166

二、保险责任167

三、除外责任168

四、总结172

第四篇理性决策分析

第十三章理性保险决策179

一、风险决策理论179

二、经验决策191

三、实效理论194

四、理性保险决策200

第十四章保险经营212

一、保险经营组织212

二、内地寿险市场格局220

三、香港保险223

四、总结229

第五篇工业化中的保险发展

第十五章保险中国百年史233

一、清末年间（1840—1911年）233

二、民国时期（1912—1949年）236

三、新中国30年（1949—1978年）239

四、改革开放（1978年至今）242

五、三大险企247

第十六章工业化中的保险业251

一、保险与工业化关系251

二、中国工业化进程253

三、工业化中的未来保险业256

参考文献262

附录264

后记与鸣谢275

毕业于华中科技大学，获工学和经济学双学士学位。有着多年保险从业经验，擅长数据处理、保险逆精算和保险决策研究。在实践方面，致力于互联网技术开发为保险业进行科技赋能，减少保险业存在的信息不对称；在理论方面，致力于保险逆精算研究，通过大量数据分析，提供合理的保险决策。

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编辑推荐

中国保险业自改革开放以来历经40年发展，人们对保险的认知从“是否购买保险”逐渐向“如何合理配置优质保险”转变，保险需求也进入新的时代。对此，以往的保险书籍立足于感性认知，难以满足当前的社会需求。可视化的、可量化的理性保险分析，正为人们所共同期盼。

在保险的新时代背景下，诞生了以下几大保险需求：①对风险数据的可视化分析；②建立统一、高效的产品分析标准；③探索可量化的理性保险决策方法；④打破信息不对称壁垒；⑤建立系统性的认知体系；⑥优化财富配置的效率。而这些，正是本书所解决的问题。

本书的读者定位是广大普通消费者。由于保险与人们生活的联系日益密切，而我国保险业仍处于初期阶段，这使得广大普通消费者对其存在诸多盲点和误区，甚至于受到保险销售误导而使得自身权益受损。面对这样的境况，激发了笔者创作本书的意愿，以期望帮助到更多消费者和潜在消费者，维护自身利益，避免不必要的保险花费的同时获得更优的保险配置选择。

本书的第二读者定位是广大保险从业人员。我国保险从业人员主要是保险公司的专属保险代理人，但受限于保险公司自身的经营策略和规划，往往难以获得专业性培训，所获得的培训往往停留在表面。保险公司对其所提供的培训往往是以扩大业务规模为导向，培训内容基本停留在保险营销技巧，对保险内核性的知识几乎不涉及，并且培训水平层次不齐，而这也正是保险业乱象丛生的一大根源所在。而随着互联网时代的来临以及消费者自身保险素质提升，保险代理人向专业化转型变得迫在眉睫。但是，代理人获得专业性培训的机会和渠道较少，所需要支付的成本较高，阻碍了保险代理人向专业化路线的迈进。因此，期望以本书的面世为广大代理人在专业化转型中贡献微薄之力，以此希望更多专业化人员为消费者提供更好的服务。 

书摘插图

在精算公平的条件下，风险发生率大小对产品的性价比并无影响。从费率精算公式可知，保险费率同风险发生呈正相关关系。风险发生率越高，保险费率也就越高，二者呈水涨船高之势。

事实上，变种养老年金保险中的身故金受益人并非被保人本人，无法用于本人养老，属于财富传承的范畴。但是，对个体而言，养老的顺序和优先级先于财富传承。如果没有充足的养老金，即便是提前将财富用作传承，养老金缺口也依赖于子女来承担。也就是说，养老金缺口不会凭空消失，仅只会发生转移而已。

在履行如实告知义务时，投保人可以根据告知问卷进行差异化告知。一方面，我国《保险法》采用询问告知主义，投保人仅对保险公司所询问的范围和内容负有告知义务；另一方面，告知问卷直接与保险产品精算相关联，保险公司可以基于不同的精算假设而自行设计告知问卷。此两点为差异化告知提供了基础。对于告知问卷中未问及的风险因素，视为保险公司放弃对此类风险因素的问询，属于保险产品精算假设的默认可承保风险范畴。

保险定价正是基于大数定律对风险损失的期望值进行计算，并且采用均衡假设以实现收支平衡。根据期望值的定义，我们不难发现，在定价公平的情况下，保险赔付金额的期望值的折现值就是净保费虽然保险定价中存在预定利率，但预定利率本身起到的是将未来保费进行折现的作用，并不构成其他影响。。也就是说，对于所有定价公平的商业保险产品，消费者获得的赔付金额期望值就是所支付的净保费（或其未来价值）。因此，仅从净保费的角度来看，在预定利率相同的情况下，所有的保险产品并无本质区别。 

媒体评论

解决当前保险市场中消费者和从业者所共同关心的问题，正是本书的根本立足点。在保险新时代的背景下，巨大的新生保险市场催生了对保险体系化、专业化、可视化和可量化的认知需求，而需求决定供给。本书的创作有效地填补了当前的市场空缺。

相比于以往的保险书籍，本书具有独特的创新性。，本书开创性地提出了保险逆精算，用于解决消费者和大部分从业人员所面临的信息不对称的问题。第二，本书结合中外经济学研究成果，开创性地提出更为贴合实际的保险决策理论，帮助人们进行理性保险决策。第三，本书结合工业化发展进程，为保险分析提供新的参考。

另外，结论的可视化、涉猎的广阔性、论述的简洁性、布局的渐进性、理论的实践性、方法的实用性以及阅读的趣味性等，也将为读者所喜爱。 

前言

前言

为何创作本书？

自改革开放以来，中国保险业经过了四十多年的发展，保险与人们日常生活的关系日益密切。消费者对于保险的需求，也从“是否购买保险”逐渐向“如何合理配置优质保险”转变。然而，我国保险业的发展依然处于初期阶段，依然面临着诸多问题。一方面，消费者对保险的认识较为粗浅，存在诸多盲点和误区，以致无法做出合理的保险决策；另一方面，保险业乱象丛生，市场上存在诸多销售误导，损害了消费者的权益。

随着保险公司的数量不断增多，市场上的保险产品也越来越多，琳琅满目，五花八门。无论是消费者还是绝大多数保险从业人员，均难以对其做出有效的辨识。即便是所谓的保险产品对比和测评，也往往仅依靠直觉来进行，缺乏有效手段，且极其耗时耗力。这使得消费者在进行保险选择以及从业人员在做产品推荐时往往面临困境，因此，探索有效的保险测算方法也就变得越来越有必要。

消费者在做购买决策时，往往面临信息不对称的困境，而这也正是消费者权益受损的根源所在。互联网的发展为人们提供了更便捷的信息获取方式，有效地改善了这种信息不对称的局面。然而，人们在网上搜索时，往往需要花费较多的时间和精力。当然，时间和精力花费本身并非大问题，问题的关键在于网上的信息良莠不齐、鱼龙混杂，其中充斥着大量错误信息，让人难辨真假。

自媒体的出现拓宽了人们的信息获取渠道，内容定向的自媒体平台为人们了解保险提供了较为便捷的信息获取服务。然而，自媒体本身往往以获取流量为导向，且其内容极为碎片化。甚至多数保险自媒体平台往往只是作为营销的工具，所发布内容同样良莠不齐、鱼龙混杂。更令人揪心的是，无论是从业人员还是大多数自媒体，很多都陷入不断的相互诋毁的恶性循环之中，将“抹黑”作为博取眼球的手段，造成一叶障目的不良影响。对此，无论是从业人员还是消费者，获得较为全面且客观的系统性知识的需求也就日益增大了。

目前，保险市场中的书籍可以大致分为两类：一类是专业书籍，其主要是面向业内专业人士，内容通常较为晦涩；另一类是营销类书籍，其主要是面向营销人员，更多的是谈论营销技巧。然而，直接面向消费者的书籍少之又少，并且其内容主要以感性认知为主，难以适应当前保险业的新变局。

随着保险行业的不断演进，消费者素质也在不断提高，甚至相当一部分消费者的保险知识素养还高于保险代理人的平均水平。这迫使保险代理人向专业化迈进，但大多数代理人往往缺乏有效的渠道，或者这些渠道的成本昂贵。同样，消费者也面临这样的困境。

解决上述市场困境，正是本书创作的初衷和动力来源。不可否认的是，随着市场的不断演进和迭代，保险市场的各方主体也进入一种“不得不深入学习”的状态，才能确保自身利益化和不受损害。

本书解决哪些问题？

本书的写作对象是人身保险，在内容布局上分为以下五大篇。

篇通过对风险数据进行可视化，帮助消费者和保险从业人员解构和重构保险的大厦，以建立全面和正确的保险认知。

第二篇则是对保险产品进行逆精算，开创性地提出了有效实用的保险评测标准和方法，以解决目前市场上品类繁多的保险产品无法准确测评的困境。另外，通过对常见的保险认知误区进行剖析，人们能更好地对保险产品进行分析，既有利于保险从业人员对产品进行比较，又有利于消费者避免销售误导。

第三篇则是对保险公司安全体系进行剖析，为消费者理性保险决策奠定基石。其中，我们从保险公司运营风险控制的角度，对与消费者密切相关的保险知识进行分析，以帮助消费者建立更全面的认知。

第四篇则是对理性保险决策理论进行分析，一方面通过对风险决策理论进行修正以建立更贴合消费者实际的保险决策理论，另一方面通过对不同主体形式和地区的保险进行剖析以帮助消费者建立更为全面和广泛的保险决策认知。

第五篇则是将保险业发展置于工业化进程中进行分析，结合我国保险业的百年发展历程，帮助人们更好地分析、了解、评估和预测我国保险业的发展。

本书有哪些特点？

在阅读一本书之前，如果能先了解其写作的特点，将会更有助于读者有选择性的阅读，从而达到事半功倍的效果。本书的特点可以概括为以下几点。

，可视化。相比于传统的论述，本书主要采用数据可视化的方式，有助于帮助人们更直观地了解保险。

第二，严谨性。一方面，本书对于所提出的观点和方法，进行了必要的数学证明，以确保结论的严谨性和正确性，其中包括逆精算的方法的数学证明以及经济学理论修正的数学证明，譬如第六、十三章等章节；另一方面，本书对所引用观点和结论均做了注释，并且所参考的文献包含诸多的学术性文献，所选用的文献均经过反复核实比较，尽可能确保从同类文献中选用的参考文献。出于对可阅读性的考虑，笔者降低了论述难度，以确保读者能够顺利阅读和理解。

第三，广泛性。本书虽然立足于保险逆精算，但不局限于此。本书扩展了诸多人们较少了解但又与生活息息相关的学术性知识，结合了经济学、金融学、医学、计算机科学、法学、历史学等多学科知识。

第四，简洁性。在论述方面，本书采用较为简洁的风格，以减轻读者的阅读压力。对于一般性的知识点，本书选择性忽略，以节约篇幅；而对于较为复杂的理论，本书采用可视化、公式化等方法进行简洁表达，以方便读者阅读。

第五，渐进性。在章节布局方面，本书采用循序渐进的方式。从难易程度上来讲，整体上采用先易后难的布局，以方便读者阅读和理解。

第六，外延性。在本书之外，笔者还提供了便捷的网络接口(微信公众号“挖井人”)，以方便读者使用。一方面，由于篇幅有限，诸多内容不宜加入；另一方面，消费者和从业人员的需求往往不仅仅在于知晓理论知识，其同样更希望获得方便快捷的实用工具，从而快速获得更全面的信息。对此，在本书之外，笔者将为读者提供相应的网络接口，读者可以通过对应的网络接口查询、实践应用，以满足不同层次的需求，譬如第五、六、十一、十三章等章节。同时，市场信息时刻都在不断更新，对应的网络接口也会保持不断更新。

第七，实践性。本书立足于实践，既源于实践，又终回归实践。脱离实践的理论是空中楼阁，不能运用于实践的理论只是纸上谈兵。无论是所提供的方法还是理论修正，都结合了大量的实践经验。所获得的结论，也将对保险实践起到一定的帮助。

第八，实用性。本书创作的目的是便捷地解决实际问题。一方面，书中所获得的结论和提出的观点可以直接运用；另一方面，外延的网络接口同样为广大消费者和从业人员提供便捷服务。

第九，趣味性。严谨性和专业性是本书的根本基调之一，同时本书在此基础上增加了一定的趣味性。或许与大多数书籍所具有的趣味性不同，本书的趣味性在于对诸多常见且易被忽视的现象进行更深入的剖析，同时引入其他富有启发性的观点，以扩展读者的思维，譬如第五、十三、十四、十五、十六章等章节。

第十，创新性。在此，笔者将所做的创新大致分为内容创新和创作形式创新。内容上的创新可概述为三个主要方面：，本书开创性地提出了保险逆精算，用于解决消费者和大部分从业人员所面临的信息不对称的问题。第二，本书对风险决策理论进行了梳理和研究，通过对著名的经济学悖论进行数学解答和计算机模拟以消除悖论，尝试从经济学底层进行理论修正，并且结合多年的保险实践提出更贴合实际的保险决策理论，以便更好地进行保险分析和决策。第三，以往的保险研究主要基于数理学和经济学框架，且容易受限于经济学研究的必要假设前提。对此，本书尝试将保险研究与工业化发展相结合，期望从社会演进的过程中来窥测保险行业，从而对其进行更好的分析。

创作形式上创新可概括为两个主要方面：，本书主要采用可视化的方法，尽可能以直观的方式向读者呈现。第二，计算机模拟的运用，有效地减少了本书的写作篇幅，同时使得出的结论不易受时空的限制。当然，这些方法在其他书中或许较为常见，只是在同类保险书籍中较为少见而已。

本书适合什么样的读者？

任何一本书，都有其自身的读者定位。不同的读者定位也决定了其内容和写作方式。对此，本书也毫不例外。

本书的读者定位是广大普通消费者。保险与人们日常生活的联系日益密切，而我国保险业仍处于初级阶段，这使得广大普通消费者对其存在诸多盲点和误区，甚至于受到保险销售误导而使得自身权益受损。这样的境况激发了笔者创作本书的意愿，笔者期望帮助更多消费者和潜在消费者，维护自身利益，避免不必要的保险花费的同时获得更优的保险配置选择。

本书的第二读者定位是广大保险从业人员。我国保险从业人员主要是保险公司的专属保险代理人，但受限于保险公司自身的经营策略和规划，一些保险从业人员往往难以获得专业性培训，所获得的培训往往停留在表面。保险公司对其所提供的培训往往是以扩大业务规模为导向，培训内容基本停留在保险营销技巧，他们对保险内涵知识少有涉及，并且培训水平参差不齐，而这也正是保险业乱象丛生的一大根源所在。而随着互联网的普及以及消费者自身保险素质的提升，保险代理人向专业化转型变得迫在眉睫。但是，保险代理人获得专业性培训的机会和渠道较少，所需要支付的成本较高，阻碍了保险代理人向专业化路线的迈进。对此，本书为广大代理人在专业化转型中提供了低成本且较为全面的保险知识体系，以期帮助代理人更好地服务消费者。

本书的第三读者定位是业内专业人士。本书的后半部分涉及学术理论，对保险经济学进行了修正。一方面，以希望能对学术研究有所帮助；另一方面，其中的自洽性和合理性更有待于广大读者和业内专业人士进行检验。对于不足之处，还望指正批评，笔者对此不胜感激。

读者可以收获什么？

对于消费者而言，直接的收获就是避免保险购买的误区，以及获得较为全面的认知，在做保险决策的时候少花“冤枉钱”，少交“知识税”。其次，本书扩展了较多其他学科的知识，也可以应用于生活中除保险外的其他领域范畴。

对于保险从业人员而言，其收获在于便捷地获得以往需要通过花费高昂费用和较多时间精力方能获取的专业知识。书中所涉及的理论和方法，将有助于保险从业人员向专业化迈进，提升自身内涵，建立个人品牌，从而更好地拓展业务和进行客户服务。

通过阅读本书，不同的读者可以有不同的收获。当然，“一千个读者有一千个哈姆雷特”，期待读者能从中收获更多。

本书的定位

具体而言，本书创作有两个立意：一方面，本书通过数据分析，帮助广大消费者和从业人员减少盲点和误解，进而实现理性决策；另一方面，本书通过对风险理论进行探讨，希望帮助读者提升风险管理的认知水平。从更广范畴而言，本书试图帮助人们将认知水平向“理性人”靠拢。

在经济学中，学者们通常会对消费者进行限定，譬如理性人假设。理性人，又称经济人，是经济学里对“合乎理性的人”的假设简称。理性人是对在经济社会中从事经济活动的所有人的基本特征的一般性抽象。我们不妨将理性人进行如下表述：每一个从事经济活动的人所采取的经济行为，都是力图以自己的小经济代价去获得自己的经济利益。

理性人假设的设定，为研究人们的理性行为提供了参考。但幸运而又遗憾的是，理性是一种强大的存在，以至于人类在尚未来得及进化出像处理视觉和直觉一样高效的大脑结构之时，就已经凭借着它站上物种之巅。这使得人们往往不具备完全理性，导致了人们往往需要额外支付许多非必要成本，也导致了理论与实践存在较大的偏离。

人的行为之所以偏离“理性人”设定，源自人类获取知识的过程。对此，科幻小说家刘慈欣在《乡村教师》中，借用高级碳基文明在对地球文明进行文明等级测试后的对话进行了描述——人类知识的传承无法用记忆遗传的方式进行代际传承，而只能通过后天学习获得。

人类知识不仅需要靠后天学习获得，并且获得的速度“极慢”，无法像小说中的高级生命体那样，既能通过记忆遗传获得知识，又能通过电波进行超高速交流（宛如科学家所追求的强人工智能时代机器人的学习方式）。人类获取知识的特有方式，必然地导致了人们认知水平的分化。作为理性人的对立面，非理性人则是由于认知水平不足而没能做出抉择的人。人们通常把这种在决策中因认知水平差异导致的非必要成本称为“知识税”或“智商税”。

对此，无论是从事研究的学者还是普通消费者，均陷入了困境：对于学者，如何减少理论与实践的偏离？对于消费者，如何进行理性决策？然而，很多时候，学者们往往是找对了问题，却关心错了对象。学者们通常倾向于提出另外一套理论来更好地描述或者解释实际情况，而很少像教师那般通过提高消费者的理性水平来让消费者进行理性决策。

虽然人们的决策并非完全符合理性，但是，人们所做的决策都在尽可能接近自身理性水平。也就是说，在外界看来，人们行为不见得是理性的，但对于决策者而言，这些决策都是决策者所认为的选择，否则决策者就不会这样决策。“那些我们所没有选择的，我们既不能认为是自己的过失，也不能认为是自己的功劳。”米兰？昆德拉.不能承受的生命之轻[M].许钧，译.上海:上海译文出版社,2017.同样，那些我们所选择了的，必然是选择之时于个人而言是的选择。因此，人们的认知水平成为理性行为的关键，人们只是特定认知水平下的理性人。

正如马尔可夫链马尔可夫链，因俄国数学家安德烈？马尔可夫得名，为状态空间中经过从一个状态到另一个状态的转换的随机过程。该过程要求具备“无记忆”的性质：下一状态的概率分布只能由当前状态决定，在时间序列中它前面的事件均与之无关。这种特定类型的“无记忆性”被称作马尔可夫性质。随机漫步就是马尔可夫链的例子。所描述的那样：下一状态的概率分布只能由当前状态决定，在时间序列中它前面的事件均与之无关。如果把每个决策者的认知水平程度类比为时间序列，那么，不同认知水平的决策者的决策，只由决策者自身的认知水平决定，并且，基于此的所有决策都是这一环节的决策。

因此，让人们在决策过程中减少“知识税”和“智商税”，除了有正确的知识外，正确的方法也同样重要。在某种程度上，本书作者试图扮演小说《乡村教师》中的“教师”角色，希望提高人们的认知水平，从而帮助消费者做出更合理的抉择，帮助从业人员进一步向专业化迈进。

书籍介绍

本书突破以往同类保险书籍仅限于感性认知的阐述，基于数据和模型分析对人身保险进行解构，并构建了高效的保险产品测算和分析方法，为读者提供数据化、易量化的保险认知；通过理论与实践相结合，提出了更为符合市场实际情况的保险决策理论，为保险消费者和从业者提供决策指导，并有效填补了市场上此方面书籍的空白。本书兼具创新性、实用性、可视化、简洁性、渐进性和趣味性等特点，能满足不同层次保险认知水平的读者学习需求，特别适合广大保险从业者和消费者阅读。

• 作者：猫伯爵 发布时间：2012-03-12 22:17:09

  只有我一人觉得读不下去么，不评论书的好坏，只是个人无法接受思维切断的写法，翻译也显的很神经。还是说我打开的方式有问题……

• 作者：沈一贯 发布时间：2014-12-14 17:54:12

  陶渊明的每一篇作品都透露着“我没钱，但我就是这么任性”。

• 作者：兮茵 发布时间：2023-04-20 11:28:30

  很好用啊讲的很清晰

• 作者：serietempo 发布时间：2013-01-22 22:12:52

  "从我见到你的第一面起我就喜欢你了"

• 作者：寿老头 发布时间：2020-05-27 19:28:00

  十分珍贵的一本画册，里面涵盖了侯爷大量的身段谱，赵先生的文字注解也相当到位。说个侧面的评价，尚（长荣）老看了这本书后表示这本书怹至少还要十本分给学生。

• 作者：[已注销] 发布时间：2011-10-15 21:49:27

  如烟似诉的浅淡乡愁，流畅隽永的文字，还原一个我们从未见过的时代和一个传奇的跨文化家庭。——翻译太赞了，如此流畅自然，我还以为作者是用中文写作的呢。我记住了董乐山这个名字。

• 直面死亡

  作者：Wuyouz 发布时间：2009-08-16 22:55:52

  下午一口气读完了这本书。亚龙写的非常流畅，如同一位长者向你娓娓道来。没有故弄玄虚的理论，浅显而发人深省。

  参照书中所言，回想自己与死亡相遇的经历。确实也感到它无处不在的阴影。

  第一次面对死亡，当是我曾祖父的葬礼。曾祖父高寿90多，安然去世。那时我还小。应该只有一两岁，我知道这些都是长辈告诉我的。据说在葬礼上，我被母亲抱着，父亲让我戴上白布做的孝子帽，我死活不肯。这个场景，深深的印在我脑海中，有时会想起来，不只是我自己的记忆，还是长辈不时唠叨刻在那里的。

  后来一次，大概是我刚上初中的时候吧。某天深夜，突然有人造访，非常慌乱，似乎发生了什么大事。然后父亲一脸凝重，急匆匆的跟着走了。后俩才知道，是我一位堂兄，比我大不了几岁，在被母亲责打后，喝农药自杀了。这位堂兄我不熟悉，记得挺精神的。

  上高中的时候，某天下学回家。骑自行车和一个同学一边聊着。当时天已经黑了。记得路上听黑的。在经过一个丁字路口的时候，突然冲来一辆拖着斗的解放大卡车，猛地左转。当时完全是下意识的猛力踩了一脚。卡车擦着我身后过去然后一阵刺耳的刹车声，停了下来。我没有停留，转头已经离开一段，看到司机下了车在那儿站着。当时没什么意识。回家坐到哪儿，开始觉得腿软，知道自己死里逃生，非常的后怕。半天才缓过来。

  后来，断断续续有亲人故去。都是不是很亲密的人。爷爷去了，由于基本没有一起生活过，没什么感觉。然后奶奶卧病在床，后来有点神志不清。多年后才故去。那时候父母悲伤的同时也感到解脱。这些年，一位伯父，开会的时候激动脑溢血死了。几个远一点的亲戚，癌症死了。死亡在生活中似乎也不是什么稀奇事。

  不知道什么时候起，对死亡的恐惧一直伴随着我。它会突然出现，毫无征兆。感觉就像心脏被一只手猛地握住，感到自己要堕入无边的虚空。通常是在我一个人静静的时候。这是我会赶紧让自己发出一些声音，做出一些动作，才能感觉到自己的存在，死亡还在远处。暂时不去想他。有时会想想，那些再比我伟大的人也会死掉，会平衡一点。有时会想想，那些朋友和爱人，会觉得不那么孤独。

  前年到去年，突然觉得人生很失败。也许是因为到了该成功的年龄还没成功吧。光阴虚度的空虚感，加重了对死亡的恐惧，有段时间，经常从梦中惊醒。

  焦虑在慢慢过去，在斗争中也渐渐能克服恐惧。对比起《超越死亡》，我更喜欢这本书的现实感。我们不需要超现实的所谓灵性，一样可以直面死亡。

• 理性人的理性选择——张井《理性保险选择》

  作者：穆彡 发布时间：2022-02-08 19:54:06

  随着收入水平的提高，更是因为意识到固定工资在面对重大疾病或意外事故时的微不足道，想避免未来因资金不足导致家人不能得到很好的治疗或是自己因此丧失劳动能力或身故而留下年迈体弱的父母或孤独支撑家庭的伴侣，而萌发了购买保险的想法。但因早些时候购买车险时接触的销售的急功近利、简单粗暴的方式导致心有芥蒂，故而此次买人身险不想再直接找销售，而是相信自己的自学能力以及信息整合能力，通过构建对人身保险的信任、找到恰当的购买方式以及合适的保险产品。然而，跨行业构建知识体系进而提升认知需要付出太多的时间和精力成本，终究不是一件经济的事儿。不过庆幸的是，在广泛阅读中发现了张井先生的《理性保险选择》，阅读后帮助我完成了之前提到的期待。为帮助和我有相似经历的朋友，费心介绍一下张井先生的书。

  个人觉得本书的

  独到之处

  可以用

  信、新、践、哲、怀

  这个五个词来概括。

  所谓信，即本书的研究方法、逻辑推导过程、所阐述的观点等均令人信服。

  作者通过大量数据以量化分析的方式得出相应的结论。若在宗教萌兴时代，你想让人们相信一个道理，则要给人们展现神迹；若在宗教哲学兴盛时期，你需要人们相信你的观点，则要向人们展现你强大的逻辑和思辨过程……而理性时代的你想要人们相信你的结论，则需要从数据来源、数据分析方式、量化对比等方面都必须可信，人们才会相信你给出的结论，而张井先生的书在这些方面都做得非常出色。

  所谓新，即作者别出心裁的创造了理论或创造性的修正了以往的理论。

  例如，贯穿全书的独创性理论——

  保险逆精算

  ，这个理论堪称天才之创。保险公司通过保险精算设定保险定价因素以开发保险产品，但是作为非保险公司的核心成员难以获知保险产品定价时所设的各个参数值，也就很难理性的评估保险产品，因而没法对保险产品产生信任感。但是作者创造性的用保险逆精算的方法，“以保险精算为基础，从保险产品出发，采用逆向分析的方法对保险产品进行剖析”以得到“产品性价比、附加保费水平、保险公司运行状况等评估信息”。（引用来自作者，下同。）

  再如

  保险实效理论

  ，作者将其定义为“保险产品或其他因素对保险市场和消费者产生的实际效果”，分为

  市场实效和个体实效

  。市场实效主要面向分析保险业的发展，而个体实效主要用来分析什么样的保险配置方案对消费者个体来说是最有实际价值的。至于作者创造性的如何修正了哪些过往理论就留给好奇boys or girls 去探索，毕竟这是本书最有趣的内容之一。

  所谓践，即作者提出的理性配置优质保险的方法均切实可行。

  在保险逆精算的基础知识和保险实效理论的指导下，作者给出了风险损失的判定方法、险种配置顺序、如何切实立足于解决个体或家庭面临的具体问题等。

  所谓哲，即作者的语言富有哲理。

  摘录几句，你品品：如“

  就损失而言，损失结果才是关键，过程并不重要

  。” 再如“在巨大的压力和阻力下，邓小平推动了中国的经济改革。然而，对一个国家而言，最危险的时刻，往往不是最坏的时候，反而是刚刚变好的时候。对于这种变化，激进者企图大跨步前进，打碎旧有的一切；守旧者则不然，他们恐惧这种变化，企图竭尽所能地去阻碍一切新变化。”又如“制度是内生的，制度需要满足特定发展阶段的实际需要，因此，对制度差异进行简单粗暴的评论并没有过多的意义，而是应该关心制度本身是否有效促进发展，是否属于‘良政’。”

  所谓怀，即作者在本书中展露的感情充满了家国情怀。

  如“我国保险业也因为独特的政治制度而独具特色，笔者称之为‘注重效率，兼顾民生’，‘民生兼顾’和‘资本角逐’齐头并进。”——言语中渗透了深切的制度自信。作者认为中国保险史是近现代中华民族发奋图强的奋进史，以编年体形式从中国保险业发展历程的角度回顾了近现代中华民族救亡图存、艰苦奋斗以强国的历程，扩展了人们对中国近现代史的认知，作者叙述的言语中流露了浓郁的文化自信。

  把这五个词思维导图化

  ，如下：

  

  作为一个消费者，需要通过系统学习保险知识进而提高认知水平从而理性的选择保险产品，而作为保险从业者则是把这一套流程内化后传达给客户。作为一个消费者，

  阅读本书后我得到了以下知识：